交匯點(diǎn)訊 12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政將正式實(shí)施。根據(jù)新政要求，個(gè)人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。那么，新的規(guī)定實(shí)施后，我們每個(gè)人的賬戶應(yīng)該如何打理呢?銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，以往當(dāng)面開設(shè)的賬戶都會(huì)先默認(rèn)為Ⅰ類賬戶，隨著時(shí)間發(fā)展，逐漸過渡到每人在單家銀行只能有一個(gè)Ⅰ類賬戶，12月1日后新開賬戶，會(huì)明確讓客戶選擇賬戶類型，建議閃付、微信支付、支付寶支付等不要關(guān)聯(lián)Ⅰ類賬戶。

一問:三類賬戶有何不同?

限額不同，開戶形式也不同

央行表示，銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的金融制度，對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，就是依照開戶渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶開立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當(dāng)于“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對(duì)安全性要求高。與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開戶申請(qǐng)。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于“錢包”，用于日常的開銷。

Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。

對(duì)于三類賬戶的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”:Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。

二問:如何打理三類賬戶?

微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

記者了解到，三類賬戶的設(shè)置，兼顧了操作簡(jiǎn)便和風(fēng)險(xiǎn)隔離:Ⅰ類戶作為資金的重點(diǎn)存放處，理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類戶滿足日常理財(cái)要求，并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設(shè)定了1000元余額限額，也可止損于千元以內(nèi)。個(gè)人賬戶分級(jí)管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系，最大限度的保護(hù)持卡人的資金安全。

有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小?？蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶，分別用于不同的場(chǎng)景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長(zhǎng)張航宇建議，將小額支付單獨(dú)分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

某銀行工作人員介紹，銀行開戶有線下開立實(shí)體賬戶和線上開立電子賬戶兩種形式。新政實(shí)行后，不同類型的賬戶也可以進(jìn)行調(diào)換，每個(gè)人可以根據(jù)需要，將經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級(jí)，將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調(diào)整只需經(jīng)過基本的身份確認(rèn)即可，然而，若是將Ⅱ類或Ⅲ類賬戶升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，則相對(duì)比較麻煩，因?yàn)檫@需要對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份。

三問:Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，去哪申請(qǐng)?

不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中

那么，怎樣申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?交匯點(diǎn)記者昨天采訪了各家銀行，有銀行表示，具體的后臺(tái)系統(tǒng)還在升級(jí)，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)公布具體方案。

工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷告訴交匯點(diǎn)記者，客戶可以足不出戶，在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時(shí)工行柜面也提供實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購買理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶，不受限額限制。

記者點(diǎn)擊工行手機(jī)銀行“賬戶申請(qǐng)”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請(qǐng)Ⅱ類賬戶和申請(qǐng)Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國(guó)有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點(diǎn)擊之后，系統(tǒng)自動(dòng)生成一個(gè)62開頭的電子賬戶，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。

交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買單吧APP設(shè)置二、三類賬戶(目前僅支持這兩個(gè)渠道操作)。操作流程為，打開手機(jī)銀行客戶端，進(jìn)入開戶首頁，輸入9項(xiàng)客戶基本信息，然后設(shè)置用戶登陸信息包括交易密碼、登陸用戶名、登陸密碼，即可完成設(shè)置。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示:“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)。”

四問:銀行賬戶分類后，原有賬戶咋辦?

默認(rèn)Ⅰ類賬戶，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個(gè)Ⅰ類戶

新政實(shí)施以后，大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實(shí)體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類賬戶，新政實(shí)施之后，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷也表示，對(duì)于之前開立的存量實(shí)體賬戶，都會(huì)確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設(shè)賬戶，如果客戶已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等)，工行會(huì)根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財(cái)、消費(fèi)等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，(之后或許還會(huì)有降低賬戶類別的方式)，為客戶提供安全便捷的開戶方案。對(duì)于存量卡，銀行人員會(huì)在操作過程中，比如持卡人到柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)時(shí)，引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

工商銀行的官方微信對(duì)新的政策進(jìn)行了說明--“賬戶6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的，會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù)，但是如果客戶注冊(cè)了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。”

工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷稱，由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級(jí)，新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過程。此外，央行有“在同一家銀行只能有一個(gè)Ⅰ類賬戶的規(guī)定”，如果客戶有兩張卡，且使用頻率都比較高，各銀行也或許會(huì)在后續(xù)的實(shí)際操作中，出臺(tái)新的辦法進(jìn)行解決。

五問:銀行分類后，如何處理“閑置卡”

不要亂丟，要進(jìn)行銷戶

交匯點(diǎn)記者了解到，新政實(shí)施之后，可能會(huì)涉及到很多“閑置卡”的處理問題。那么，對(duì)于這些閑置卡該如何處理呢?

閑置銀行卡雖然小，但卻存在不少的安全隱患，開戶時(shí)，銀行卡的磁條上會(huì)存儲(chǔ)我們的個(gè)人私密信息，若處理不當(dāng)，會(huì)造成個(gè)人隱私信息的流失。扔掉是肯定不行的!而且，多數(shù)銀行卡在開卡后會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若長(zhǎng)期不用，會(huì)累積超額年費(fèi)。銀行人士建議，最好的辦法是攜帶身份證、銀行卡主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷戶。

交匯點(diǎn)記者了解到，目前很多銀行支持異地銷戶。但是對(duì)于銷戶的方式卻有所不同，如果卡片丟失，可能需要先補(bǔ)卡，再銷戶，交納工本費(fèi)，也有的銀行會(huì)自行銷戶，甚至有的會(huì)要求客戶補(bǔ)交年費(fèi)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)于借記卡注銷主要有以下幾種規(guī)定:

一類是，銀行自動(dòng)注銷。工行卡在欠費(fèi)18個(gè)月、卡內(nèi)余額為零的情況下會(huì)自動(dòng)銷戶;建行卡欠費(fèi)滿3年成為“睡眠卡”，在之后2年如果都沒有交易就會(huì)“睡死”過去，自動(dòng)銷戶。

第二類是，無需補(bǔ)繳年費(fèi)和管理費(fèi)。中行卡最容易進(jìn)入“休眠”狀態(tài)，欠費(fèi)滿一年就“睡”了，好處是完全不需要擔(dān)心年費(fèi)的問題，無需補(bǔ)繳。農(nóng)行也不補(bǔ)繳欠費(fèi)，但如果客戶不去柜面注銷，它就一直會(huì)“沉睡”。招商銀行無管理費(fèi)，年費(fèi)10元，賬戶注銷也不需補(bǔ)繳年費(fèi)。

第三類是，需要補(bǔ)繳年費(fèi)。交行連續(xù)2年沒扣到年費(fèi)，就“睡眠”了，想注銷必須先補(bǔ)這20元。

因此，各家銀行情況不同，想銷戶，最好聯(lián)系各家銀行問清楚!

鏈接:央行取消同行異地取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)

新規(guī)規(guī)定，每個(gè)存款人在單家銀行，且在全國(guó)范圍只能擁有一個(gè)I類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)有什么影響?

交匯點(diǎn)記者了解到，央行已經(jīng)決定從12月1日起來，取消同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。但目前只針對(duì)同行，跨行依舊要收取一定費(fèi)用。

并且，依托Ⅰ類賬戶，人們可在網(wǎng)上開設(shè)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，但是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對(duì)跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，那么，大家在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時(shí)豈不是得多交費(fèi)用?

業(yè)內(nèi)人士指出，央行已在通知中明確，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)。如果有銀行不減免手續(xù)費(fèi)，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行的超級(jí)網(wǎng)銀就會(huì)向這家銀行收費(fèi)。目前，多家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)。

交匯點(diǎn)記者 李沖