證券日報

“我國車險欺詐是保險欺詐的重災(zāi)區(qū)，車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、酒駕、毒駕調(diào)包等30多種，保險公司防不勝防，損失巨大。”這是中國保險學(xué)會與金融壹賬通近期聯(lián)合發(fā)布的報告中提到的一組最新數(shù)據(jù)。

盡管車險領(lǐng)域欺詐頻發(fā)，但隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，這一現(xiàn)狀有望得到緩解。明覺科技保險事業(yè)部總經(jīng)理張帆對《證券日報》記者表示，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的推動下，通過科技的力量去轉(zhuǎn)變保險業(yè)所面臨的諸多問題是未來的一個大趨勢。

同樣，針對傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的欺詐比例高等痛點，金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示：“高速發(fā)展的保險科技，為保險業(yè)提供了轉(zhuǎn)型的突破口和新的發(fā)展機遇。云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)進入保險的核心業(yè)務(wù)流程，覆蓋包括產(chǎn)品設(shè)計、售前承保、理賠、售后服務(wù)、銷售風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)，并取得了一定的效果。”

車險欺詐呈現(xiàn)三大特征

保險欺詐一直是保險業(yè)的頑疾，根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

從我國的情況來看，隨著保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，各種潛在的欺詐風(fēng)險也隨之增加。其中，據(jù)上述中保學(xué)報告數(shù)據(jù)顯示：我國車險欺詐是保險欺詐的重災(zāi)區(qū)，車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200億元。

總體來看，據(jù)中保學(xué)上述報告顯示，我國車險欺詐具有三大特征。

一是欺詐形式多樣化。車險領(lǐng)域欺詐風(fēng)險集中，據(jù)統(tǒng)計，車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、駕駛員酒駕或毒駕調(diào)包、重復(fù)索賠等30多種，保險公司防不勝防，給保險業(yè)造成巨大損失。

二是欺詐手段專業(yè)化。以車險欺詐為例，據(jù)保險公司統(tǒng)計，以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的職業(yè)型欺詐和頂包案件占了大多數(shù)。車商等專業(yè)人員利用保險公司政策和管理的空檔，通過故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料等手段進行詐騙。

三是犯罪主體團體化。近些年，保險欺詐從以往的“個案偶發(fā)類”逐漸演變?yōu)?ldquo;團伙蓄意類”。車險欺詐以傳統(tǒng)修理廠為主體的“配件倒換”、“套用舊件制造事故”等常規(guī)方式，轉(zhuǎn)化為多主體（包括修理廠、二手車商、黃牛等）利用維修車輛資源進行拼湊事故（將同為單方事故的兩輛車，拼湊為兩起雙方事故，在不同保險公司進行賠付）、利用高價值二手車故意制造全損事故等方式，手段隱蔽專業(yè)、作案金額更大，也加大了保險公司取證和打擊的難度。

險企應(yīng)對策略較單一

面對多樣化的欺詐手段，保險公司應(yīng)對策略卻比較單一。

目前大部分保險公司主要依賴查勘、定損、核保、核賠人員的主動發(fā)現(xiàn)來識別風(fēng)險。多樣化的欺詐手段對于人員經(jīng)驗和技能要求極高，不僅人力耗費大、成本高，還可能引發(fā)人為的欺詐滲漏風(fēng)險，傳統(tǒng)的風(fēng)險管控方式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前高速發(fā)展的保險市場的要求。

傳統(tǒng)核保和理賠環(huán)節(jié)需要耗費大量人力物力，以某排名前十的財產(chǎn)險公司為例，僅理賠運營人力就有15000人。投保人利用信息不對稱騙保、與第三方機構(gòu)（中介或醫(yī)療機構(gòu)）合謀虛假理賠、賠償金被冒領(lǐng)等問題時有發(fā)生，保險公司不得不加大人力投入以減少保險欺詐損失。數(shù)據(jù)顯示，中小財產(chǎn)險公司的人力成本超過15%，是險企管理費用居高不下的重要原因。

此外，2019年，調(diào)研機構(gòu)FRISS針對全球150多名保險行業(yè)專業(yè)人士的“保險欺詐調(diào)查報告”顯示，有67%的保險公司仍需通過“工作人員的經(jīng)驗”、45%的公司仍需依靠“理算員的直覺”來檢測欺詐案件和識別高風(fēng)險客戶。但是，保險業(yè)務(wù)發(fā)展過快、行業(yè)人員流動加快等問題，也導(dǎo)致目前很多工作人員專業(yè)技能缺失、經(jīng)驗不足，對欺詐類案件識別和處理能力不足。隨著保險業(yè)務(wù)的不斷擴展以及科技的進步，保險欺詐滲漏手段不斷翻新，僅依靠工作人員的工作經(jīng)驗已難以解決欺詐問題。

除上述幾大問題外，在保險公司反欺詐的抗擊戰(zhàn)中，存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業(yè)和企業(yè)的風(fēng)控難度。

險企已先后介入智能風(fēng)控

2018年以來，隨著保險科技與保險行業(yè)的深度融合，保險行業(yè)開始進入“智能風(fēng)控階段”，深度應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。

智能風(fēng)控管理的核心是基于智能算法，運用合適技術(shù)，以“電腦”協(xié)助“人腦”自動進行一系列風(fēng)險管控操作，從而準確快速、全面有效地實施各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理等。

上述中保學(xué)報告提到，智能風(fēng)控改變了過去以合規(guī)、滿足監(jiān)管要求為導(dǎo)向的風(fēng)險管理模式，強調(diào)用保險科技降低風(fēng)險管理成本、提升客戶體驗、優(yōu)化風(fēng)控效能。相對于傳統(tǒng)風(fēng)控手段，智能風(fēng)控優(yōu)勢明顯。第一，智能風(fēng)控擁有海量風(fēng)險規(guī)則支持風(fēng)險篩查，全面覆蓋人工篩查容易遺漏的細小風(fēng)險規(guī)則；第二，針對高風(fēng)險案件環(huán)節(jié)，設(shè)置風(fēng)險預(yù)警方案及時預(yù)警，防止風(fēng)險向后流轉(zhuǎn)；第三，為應(yīng)對客戶對風(fēng)險管控的不同要求，可靈活修改及配置引擎規(guī)則中把握風(fēng)控程度的閾值，實現(xiàn)個性化風(fēng)險管控；第四，根據(jù)案件調(diào)查結(jié)果反饋及多維數(shù)據(jù)輸入，機器可不斷學(xué)習(xí)進化與迭代，提升風(fēng)控精度，并應(yīng)對不斷新增的風(fēng)險類別。

記者發(fā)現(xiàn)，目前保險公司產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方都已經(jīng)不同程度地介入到保險智能風(fēng)控的相關(guān)領(lǐng)域。首先，從監(jiān)管機構(gòu)來看，支持新技術(shù)在保險風(fēng)控中的應(yīng)用，在《反保險欺詐應(yīng)用指引》中明確指出，“保險機構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)分析、云平臺等技術(shù)以及風(fēng)險信息庫和歷史檔案等數(shù)據(jù)，構(gòu)建規(guī)則、模型、欺詐網(wǎng)絡(luò)分析等針對個案或團伙欺詐的智能識別系統(tǒng)”。其次，從保險公司來看，大型公司都在智能風(fēng)險管控轉(zhuǎn)型上持續(xù)投入資源，積累起較豐富的實踐經(jīng)驗。最后，從行業(yè)第三方機構(gòu)來看，多數(shù)公司都開始投入大量資源，在客戶風(fēng)險評價、理賠反欺詐等方面做出積極嘗試。（蘇向杲）