今夏以來(lái)，不少地方出現(xiàn)持續(xù)強(qiáng)降雨，大量機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹或涉水行駛后受損。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)出保險(xiǎn)消費(fèi)提示：關(guān)注汛期氣象和出行信息，準(zhǔn)確理解各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍。

目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔。行業(yè)示范條款中，主險(xiǎn)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險(xiǎn)”）和附加險(xiǎn)“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱(chēng)“涉水險(xiǎn)”）與車(chē)輛涉水損失有關(guān)，后者不能獨(dú)立投保。

根據(jù)行業(yè)示范條款，雷擊、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的車(chē)輛直接損失，都在“車(chē)損險(xiǎn)”賠付范圍。不過(guò)，并非所有因暴雨所致的車(chē)損都能得到賠償，這涉及車(chē)損險(xiǎn)的除外責(zé)任。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士介紹，目前江西、湖北、寧波、深圳等四個(gè)地區(qū)的車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任已包含發(fā)動(dòng)機(jī)的涉水損失。但在其他地區(qū)，想保障由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的車(chē)損，除了投保車(chē)損險(xiǎn)，還要附加投保涉水險(xiǎn)。

但即使投保了涉水險(xiǎn)，也未必都能得到理賠。千萬(wàn)要注意，車(chē)輛在行駛時(shí)涉水熄火，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的概率為50%；但如果熄火后再次點(diǎn)火，那么發(fā)動(dòng)機(jī)肯定要受損。由于強(qiáng)行打火造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不予賠償。

據(jù)了解，各保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)還有15%—20%的絕對(duì)免賠率。也就是說(shuō)，即使是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失最多能獲得80%—85%賠償。

如何能獲得全額賠付呢？車(chē)損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)，及其各自附帶的“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，四樣一個(gè)都不能少。業(yè)內(nèi)人士建議，車(chē)主可通過(guò)縮短主險(xiǎn)投保時(shí)間的方法，季節(jié)性購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。比如，設(shè)定車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)間為4個(gè)月，此期間購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)搭配涉水險(xiǎn)，之后續(xù)保則去掉這個(gè)險(xiǎn)種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開(kāi)支。

車(chē)輛進(jìn)水或被水淹后，如何申請(qǐng)賠償？

業(yè)內(nèi)人士介紹，車(chē)輛進(jìn)水一般分兩種情況：一是車(chē)輛停放在路邊或是地下車(chē)庫(kù)，由于積水太深導(dǎo)致車(chē)輛進(jìn)水；二是車(chē)輛在行駛時(shí)，開(kāi)進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車(chē)內(nèi)進(jìn)水、熄火，無(wú)法前行。

無(wú)論哪種情形，車(chē)主都應(yīng)該馬上致電保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會(huì)派工作人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，核實(shí)車(chē)輛損失情況，隨后進(jìn)行施救，將受災(zāi)車(chē)輛轉(zhuǎn)移到國(guó)家認(rèn)可的二類(lèi)以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司再行賠付。

如果保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，車(chē)主在保證自己安全的情況下，應(yīng)及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車(chē)輛受損情況，以便定損員進(jìn)行定損。

目前，保險(xiǎn)公司和4S店都有拖車(chē)救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車(chē)也很緊張，這種情況下，車(chē)主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車(chē)救援，涉及費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或者是財(cái)產(chǎn)損失證明，就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。不過(guò)建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，也要現(xiàn)場(chǎng)拍照保留證據(jù)。

車(chē)輛被水泡后，保險(xiǎn)公司的工作人員將根據(jù)車(chē)輛投保險(xiǎn)種以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。一般而言，已經(jīng)淹至車(chē)頂?shù)钠?chē)損失比較大，建議做全損處理。如果修車(chē)廠的修理價(jià)格達(dá)到實(shí)際車(chē)輛價(jià)值的80%，就會(huì)被定為全損的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際價(jià)值賠付，車(chē)輛將由保險(xiǎn)公司回收處理。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2018年08月13日 18 版）