地震臺(tái)風(fēng)、航班延誤、高風(fēng)險(xiǎn)戶外活動(dòng)，隨著出游目的地的增加和出游方式的多樣化，旅行途中的各種意外情況時(shí)有發(fā)生。記者從旅行社了解到，目前游客的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正在逐步提高，出游前額外購買旅游保險(xiǎn)的人群正在增多。但由于很多游客對(duì)旅游保險(xiǎn)缺乏了解，往往會(huì)被“忽悠”從而購買了和自身旅行不匹配的產(chǎn)品，不僅花了冤枉錢還有可能根本得不到相應(yīng)的保障和理賠。

超半數(shù)游客愿意額外購買旅游保險(xiǎn)

根據(jù)攜程旅游、驢媽媽旅游網(wǎng)的保險(xiǎn)預(yù)訂數(shù)據(jù)顯示，目前一半以上的游客在出發(fā)前會(huì)選擇購買旅游保險(xiǎn)，以跟團(tuán)游為主，報(bào)名海島、山岳類自然風(fēng)光線路的游客相比城市觀光的游客更愿意購買保險(xiǎn)。而凱撒旅游相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，從客群看，高齡高風(fēng)險(xiǎn)人群、保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的年輕人更愿意額外選購旅游保險(xiǎn)，大約占游客數(shù)量的50%以上；從出行目的地看，醫(yī)療費(fèi)用較高的地區(qū)，如選擇歐美線路（境外盜搶頻發(fā)地區(qū)）、極地線路（救援成本較高地區(qū)）的客人，更愿意購買旅游險(xiǎn)。眾信旅游保險(xiǎn)部經(jīng)理王怡清告訴記者，目前購買保險(xiǎn)的主要人群多為中老年游客及前往海島的游客，由于海島游中多有水上游玩項(xiàng)目，因此游客額外購買保險(xiǎn)的意識(shí)更強(qiáng)。

對(duì)此，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席運(yùn)營官蔣力表示，前往申根國家的游客，由于強(qiáng)制要求，購買保險(xiǎn)比例達(dá)到100%，澳洲也會(huì)強(qiáng)制要求50歲以上的中老年人購買包含固定限額的醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，蔣力告訴記者，隨著中國公民海外自由行比例的上升，歐美的自駕游，東南亞的親子游、海島游購買旅行保險(xiǎn)的比例也達(dá)到7成以上。

“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”并非為游客投保

目前，市場(chǎng)上旅游保險(xiǎn)的種類很多，很多游客并不清楚其中的區(qū)別，往往以為“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”就是針對(duì)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。凱撒旅游相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，國家強(qiáng)制要求每家旅行社每年必須上“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，對(duì)客人自己的旅游保險(xiǎn)并不強(qiáng)制，旅行社有義務(wù)提示客人為出行要求考慮，建議每位客人自行購買旅游意外險(xiǎn)。驢媽媽旅游網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，目前旅游保險(xiǎn)主要分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、門票意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。其中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)主要針對(duì)由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行賠償，并非專門為游客投保。

旅行社業(yè)內(nèi)人士指出，選擇險(xiǎn)種應(yīng)該根據(jù)具體出游情況而定，如果僅僅是自行前往野生動(dòng)物園、山林景區(qū)等游玩的游客，可以選擇購買門票意外險(xiǎn)，發(fā)生事故可以及時(shí)尋求賠償。而乘坐飛機(jī)、高鐵、大巴等交通工具出行的游客，則可以選購交通意外險(xiǎn)。”

同時(shí)，攜程旅游相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說，旅游保險(xiǎn)分類也有按照旅游特色區(qū)分，如海島旅游險(xiǎn)、高原旅游險(xiǎn)、郵輪觀光險(xiǎn)、戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)等。眾信旅游保險(xiǎn)部經(jīng)理王怡清表示，最常見的旅游意外險(xiǎn)也包含高風(fēng)險(xiǎn)類及不含高風(fēng)險(xiǎn)類，其中根據(jù)停留天數(shù)、保額高低、前往國家不同等保費(fèi)也會(huì)不同。游客可以根據(jù)自己前往國家醫(yī)療水平、旅行中意外風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等來考量。“如要前往新加坡+民丹島游玩，新加坡醫(yī)療費(fèi)用較高，民丹島可能會(huì)乘坐水上交通或體驗(yàn)水上項(xiàng)目，那么就建議游客購買包含高風(fēng)險(xiǎn)（水上項(xiàng)目）的旅游意外險(xiǎn)，保額也可以選的稍微高一些。”

此外，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席運(yùn)營官蔣力提示游客，目的地不同購買的旅行保險(xiǎn)也不同，美加地區(qū)建議購買包含高保額醫(yī)療保障的旅行保險(xiǎn)；東南亞海島對(duì)應(yīng)含高風(fēng)險(xiǎn)保障的旅行保險(xiǎn)；前往歐洲則應(yīng)選擇包含個(gè)人隨身財(cái)產(chǎn)保障的旅行保險(xiǎn)。

免責(zé)條款要看清

對(duì)于不同種類的旅游保險(xiǎn)，相關(guān)條款細(xì)則也有很多玄機(jī)。攜程旅游專家表示，與旅行社簽訂旅游合同時(shí)，游客首先需要了解旅游險(xiǎn)的保單保什么，保額是多少，市場(chǎng)上有些旅行社為游客購買的保險(xiǎn)保額太低，實(shí)際出事時(shí)起不到多大的作用。凱撒旅游相關(guān)負(fù)責(zé)人則提醒游客，保單上的相關(guān)理賠條款一定仔細(xì)閱讀，尤其是要關(guān)注“特別約定”及“免賠責(zé)任”，如部分保險(xiǎn)公司對(duì)“高齡老人”在部分條款的理賠中就會(huì)有額度上的限制。

對(duì)此，驢媽媽旅游網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說，現(xiàn)在很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”。因此，投保人在選擇旅游險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必留意保險(xiǎn)公司推出的旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有所限制。而慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席運(yùn)營官蔣力則表示，游客在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮旅行方式、目的地和季節(jié)等因素選擇適合自己的保障條款，游客拿到保單后要重點(diǎn)查看“除外”條款，“尤其是既往疾病，大多是除外責(zé)任，這包括游客既有的高血壓、心臟病等慢性病在海外的急性發(fā)作是不能得到有效保障的。”

遇意外需第一時(shí)間撥打救援電話進(jìn)行報(bào)案

在購買了旅游保險(xiǎn)后，一旦在出游過程中出現(xiàn)意外該如何出險(xiǎn)理賠？眾信旅游保險(xiǎn)部經(jīng)理王怡清表示，游客首先需要撥打保單上面24小時(shí)救援電話進(jìn)行報(bào)案，請(qǐng)求救援支持；隨后根據(jù)救援指引到醫(yī)院及時(shí)就診，并保存好相關(guān)醫(yī)療單據(jù)；回國后按照保險(xiǎn)理賠要求遞交理賠申請(qǐng)資料，再進(jìn)行后續(xù)賠償及報(bào)銷。

旅行社業(yè)內(nèi)人士表示，游客目前也可以在線報(bào)案進(jìn)行理賠，縮短理賠周期。同時(shí)，出游過程中出現(xiàn)意外后，理賠時(shí)被保險(xiǎn)人要收集治療的相關(guān)憑證，比如住院治療證明、醫(yī)療發(fā)票、出院證明、藥品明細(xì)清單或醫(yī)療報(bào)銷清單等材料，然后將這些材料連同被保險(xiǎn)人的身份證復(fù)印件和銀行卡復(fù)印件一同交給保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司才能根據(jù)出險(xiǎn)人提供的材料以及合同內(nèi)容對(duì)事故進(jìn)行評(píng)估，最終確定理賠的金額。