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對(duì)于廣大中低收入人群來說，“因病返貧”是一個(gè)不容忽視的問題。如果只需幾十元，甚至幾元錢就能獲得10萬元到50萬元不等的大病醫(yī)療保障，對(duì)弱勢(shì)群體來說無疑是天降福音。自2016年輕松互助和水滴互助率先亮相以來，以“花小錢治大病”為標(biāo)志的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)迅速俘獲消費(fèi)者的芳心，也獲得了資本的青睞。去年以來，阿里、騰訊、蘇寧、美團(tuán)、360等大型互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛發(fā)力網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。今年“雙11”當(dāng)天，百度系“燈火互助”平臺(tái)也低調(diào)上線。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這類平臺(tái)已將超過2億人次納入互助計(jì)劃。然而與高速發(fā)展相伴而生的，是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力不足、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)欠缺、理賠糾紛不斷等一系列問題。

燈火互助：0元加入保百種重疾

近日，百度悄然上線了“燈火互助”大病守護(hù)計(jì)劃。通過百度APP搜索“燈火互助”即可看到小程序，點(diǎn)擊進(jìn)入可以看到大病守護(hù)計(jì)劃頁面。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，“燈火互助”采用了市場(chǎng)上的主流互助方式，即“0元加入，一人生病，眾人事后分?jǐn)?rdquo;。管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照互助行業(yè)比較通行的標(biāo)準(zhǔn)收取8%。

從保障人群方面來看，出生30天至60周歲均可加入“燈火互助”?；ブ痤~度分為輕度重癥和重度重癥。輕度重癥包含乳頭狀或者濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌，重度重癥包含惡性腫瘤等100種重疾，初次確診可賠。重度重癥按照年齡分為四個(gè)檔次，其中10-29歲的互助金額最高，為50萬元。

根據(jù)“燈火互助”所附的《重癥疾病互助計(jì)劃條款》，該項(xiàng)互助計(jì)劃由“上海興朋俊科技有限公司”推出。根據(jù)天眼查信息，上海興朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日，注冊(cè)資本100萬元，法定代表人和大股東為曹越，持股60%，二股東顧國棟持股40%。資料顯示，曹越現(xiàn)為百度搜索公司運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理。

截至11月19日下午，已有超過2620人加入“燈火互助”。

進(jìn)階之路：始于眾籌終于保險(xiǎn)

在京打工的黑龍江保姆徐英最早通過微信朋友圈得知水滴籌。樂于助人的她通過水滴籌為生病的老鄉(xiāng)捐過幾筆錢。后來她自己也加入了水滴互助的健康人群抗癌互助計(jì)劃。“我們的醫(yī)保水平很低，加入互助計(jì)劃就是想將來一旦自己生病了，能為孩子們減輕負(fù)擔(dān)。”徐英說。

以水滴互助、輕松互助為代表的早期網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，最開始都是依靠在社交媒體上的大病眾籌獲得知名度的。如今水滴集團(tuán)旗下有水滴籌、水滴互助、水滴保險(xiǎn)三條業(yè)務(wù)線。輕松集團(tuán)也有輕松籌、輕松互助和輕松保三個(gè)板塊。而號(hào)稱保險(xiǎn)行業(yè)“余額寶”的相互寶，也經(jīng)歷了從互助計(jì)劃升級(jí)為螞蟻保險(xiǎn)的進(jìn)階之路。

“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃隨時(shí)可以變更或終止，理賠也具有不確定性，與保險(xiǎn)有很大不同。”北京人壽一位負(fù)責(zé)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士介紹，對(duì)消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃保障額度不足。以相互寶為例，40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬元，不足以覆蓋大病醫(yī)療支出。他建議，至少在北京，消費(fèi)者的大病保障需求最終還是要通過重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來滿足。

需要提醒的是，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)相互計(jì)劃有著“60歲后自動(dòng)退出”的規(guī)定，但重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高，60歲及以上恰恰是重疾賠付的高發(fā)年齡段。因此，對(duì)作為家庭中堅(jiān)的中年人來說，比較穩(wěn)妥的選擇應(yīng)該是保險(xiǎn)+網(wǎng)絡(luò)互助的方式。

隱憂凸顯：賠付爭(zhēng)議與日俱增

網(wǎng)絡(luò)互助是很好的創(chuàng)新，但需要解決的問題也不少。賠付爭(zhēng)議就是最棘手的一個(gè)問題。以相互寶為例，今年3月相互寶首例賠審案件引起網(wǎng)友廣泛關(guān)注。

唐某于2018年10月31日加入相互寶，同年12月28日因意外跌入洪澇溝中，入院被診斷為雙股骨折，后陷入深度昏迷。于是唐某在相互寶申請(qǐng)十萬元互助金，但是相互寶調(diào)查員未予通過。唐某的妻子申請(qǐng)了賠審團(tuán)審議，最后經(jīng)過5個(gè)多小時(shí)的評(píng)審，有超過57%的賠審員投了反對(duì)票，理由是唐某加入相互寶前曾長(zhǎng)期服用激素藥，這有違相互寶“擬加入相互寶的自然人近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或連續(xù)住院超過15天，目前沒有接受住院治療或醫(yī)生建議住院治療”的規(guī)定。

“現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)的賠付爭(zhēng)議和糾紛只是苗頭，預(yù)計(jì)幾年后會(huì)更多。”一位保險(xiǎn)公司理賠人員分析，通常保險(xiǎn)會(huì)在客戶投保5年后出現(xiàn)理賠申請(qǐng)?jiān)龆嗟那闆r，理賠糾紛在互助計(jì)劃設(shè)立5年后也會(huì)慢慢增多。

易觀金融行業(yè)高級(jí)分析師陳毛川表示，對(duì)于收入水平不高的人群，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是滿足其基本保障的一個(gè)產(chǎn)品。雖然眼下互助平臺(tái)問題很多，但也讓自視為“正規(guī)軍”的保險(xiǎn)公司有了危機(jī)感，促使保險(xiǎn)公司重視弱勢(shì)群體，開發(fā)更多較低門檻的保障產(chǎn)品。（記者 張品秋）