新京報

“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。”今年兩會期間，談到近年來征信行業(yè)發(fā)展帶來的變化，央行副行長陳雨露這樣說道。

由于關(guān)系到買房、信用卡消費等個人生活，近段時間以來，“新版征信報告”的話題持續(xù)引發(fā)關(guān)注。針對網(wǎng)絡(luò)傳言的水費、電費繳費記錄將納入征信，有的網(wǎng)友擔憂：租戶欠費，會影響房東嗎？而針對考慮增加“共同借款”信息的采集，網(wǎng)友們也關(guān)心，會影響我們買房嗎？

針對上述種種受到關(guān)注的話題，22日央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》，詳細解答了業(yè)界關(guān)心的各個問題。上述負責人表示，此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。

　社會公眾等查詢的信用報告沒有變化

信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人22日指出，為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

上述負責人表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

新版信用報告將增加共同借款等信息

央行公告表示，新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

其中，所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

上述負責人稱，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

此外，新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

尚未采集個人水費、電費繳費信息

22日央行公告表示，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

征信中心有關(guān)負責人表示，從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵表示，生活繳費和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個人的信用水平，及時繳費和交稅的人通常也具有良好的履約習慣。因此，消費者要盡量避免欠費或欠稅，維護良好的信用記錄。

　■ 解讀

　　“共同借款”記錄是否影響買房？

央行征信中心方面指出，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

對于考慮采集“共同借款”信息，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾22日表示，信用報告里面不但有信貸信息，還有婚姻狀況。根據(jù)《婚姻法》，結(jié)婚后夫妻雙方構(gòu)成一個經(jīng)濟體，財產(chǎn)是共有的，債務(wù)也是共有的。從這個角度來說，對于征信系統(tǒng)，共同借款的信息在現(xiàn)行的報告中雖然沒有直接反映，但相關(guān)信息也是給到金融機構(gòu)的。

在進一步優(yōu)化升級的過程中，這些信息將被更加明確地在報告中展示出來。王曉蕾舉例說，一筆貸款，有可能是夫妻，也有可能是孩子跟父母，這筆貸款會展示在借款主體名下，有兩個就展示在兩個人名下，有三個就展示在三個人名下。

她表示，對于以后可能會因為離婚以及其他原因?qū)е略泻贤慕杩钪黧w發(fā)生變化，征信中心也會根據(jù)報送的信息及時進行更新。

此前，業(yè)界的關(guān)注點都集中在“共同借款”信息對于買房的影響上。“對于一般家庭，一個人很可能不夠貸款要求”，有專家認為，如果要貸款，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認房又認貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大。

王曉蕾表示，對于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為征信報告上反映了婚姻狀況，所以對于金融機構(gòu)來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構(gòu)以及在不同政策之下，金融機構(gòu)對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發(fā)生變化，借款人從兩個人變成一個人，征信系統(tǒng)會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構(gòu)甚至法院進行判定。

　個人如何維護自己的信用財富？

征信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。

王曉蕾建議，對個人而言，要愛護個人的身份信息，對于自己不太了解的機構(gòu)、網(wǎng)站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹慎。

“實際過程中，也有一些企業(yè)在不知道擔保含義的情況下做了擔保”。專家也指出，在達成每一個經(jīng)濟合同之前，一定要想方設(shè)法對這個合同對于本人、本企業(yè)可能會帶來的影響有充分的認識。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，盡管新版?zhèn)€人征信報告上線還沒有明確的時間表，但將更多維度、更多機構(gòu)信息納入征信系統(tǒng)是大勢所趨，既有利于社會征信體系建設(shè)，也有利于缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄。

董希淼說，對公眾而言，最重要的是要維護好個人信用記錄：一是要保護好個人身份證件，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從非正規(guī)金融機構(gòu)借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn)；四是要養(yǎng)成好的信用習慣，平時注意細節(jié)，按時足額還款包括從網(wǎng)貸平臺、小貸公司的借款，避免造成信用報告中的負面記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價格上還能有優(yōu)惠。

新京報記者 宓迪