現(xiàn)金貸不會(huì)“一刀切” 管理辦法最快下周發(fā)布

監(jiān)管層將現(xiàn)金貸納入監(jiān)管，一切不合規(guī)的要合規(guī)，沒牌照的要有牌照，36%借貸利率紅線不能逾越

11月23日，新京報(bào)記者從多位參會(huì)人士處獲悉，23日上午央行、銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議在京召開，數(shù)十個(gè)批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會(huì)，匯報(bào)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)情況。

上述參會(huì)人士表示，監(jiān)管層明確不會(huì)“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺(tái)，近期將出臺(tái)監(jiān)管措施，預(yù)計(jì)最快下周發(fā)布。“沒有外界傳言得那么嚴(yán)重，一切以穩(wěn)健為主，不是徹底顛覆性的文件”。

多位與會(huì)人士稱，監(jiān)管層希望領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，防范脫實(shí)向虛。一切不合規(guī)的要合規(guī)，沒牌照的要有牌照，現(xiàn)金貸納入監(jiān)管。

“開完會(huì)后長舒一口氣，后期清理整頓壓力沒那么大了”，某批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)比較多的地方金融辦參會(huì)人士透露，轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)比較多，本以為需要做很多清理整頓工作，這次會(huì)議傳達(dá)的精神顯示，其后續(xù)要做的工作比預(yù)想的要少，更多是合規(guī)檢查。

同時(shí)，該金融辦人士透露，對(duì)于外界熱議的36%“紅線”是否調(diào)整，目前監(jiān)管層要求這個(gè)紅線不能逾越，網(wǎng)絡(luò)小貸不能成為高利貸的重災(zāi)區(qū)。很多沒有應(yīng)用場(chǎng)景的貸款以及“變身”的高利貸等要禁止。

現(xiàn)金貸不會(huì)“一刀切” 平臺(tái)松了一口氣

據(jù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會(huì)議與會(huì)人士向新京報(bào)記者透露，監(jiān)管層明確不會(huì)“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺(tái)。

關(guān)于如何清理整頓現(xiàn)金貸公司，會(huì)不會(huì)一刀切，行業(yè)內(nèi)一直頗多猜測(cè)。昨日監(jiān)管層明確不會(huì)“一刀切”，讓部分現(xiàn)金貸平臺(tái)松了口氣。

已為網(wǎng)絡(luò)小貸牌照奔波許久的某現(xiàn)金貸平臺(tái)總監(jiān)向新京報(bào)記者坦言，“主要是在路上的企業(yè)稍微松了口氣，但還是擔(dān)心隨時(shí)會(huì)有所調(diào)整”，不過他也表示，現(xiàn)金貸很多從業(yè)者都已提前做準(zhǔn)備，“其實(shí)影響或許沒有大家想象大，畢竟這個(gè)后果大家也準(zhǔn)備了”。

另一位現(xiàn)金貸平臺(tái)的創(chuàng)始人則表示，現(xiàn)在不會(huì)去在意外界關(guān)于“一刀切”的消息，“目前的消息不知道真假，去猜也沒有意義。可能很快下周會(huì)有進(jìn)展，該怎么辦，我們會(huì)按部就班地處理。”

作為現(xiàn)金貸的服務(wù)方、原8家個(gè)人征信牌照之一的某征信公司副總裁告訴新京報(bào)記者，“現(xiàn)金貸整個(gè)的市場(chǎng)規(guī)?？赡芤呀?jīng)有500億元左右的規(guī)模，如果是‘一刀切’，供貸情況嚴(yán)重，因?yàn)楝F(xiàn)在的供貸都是在‘借新還舊’，如果現(xiàn)在做剛性‘一刀切’，很有可能會(huì)出現(xiàn)大面積的風(fēng)險(xiǎn)。而金融的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是逐漸消化吸收的”。

現(xiàn)金貸不會(huì)“一刀切”，在中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬看來，未來的影響或許已上路。“監(jiān)管會(huì)提高現(xiàn)金貸業(yè)者的準(zhǔn)入門檻，使大量的現(xiàn)金貸平臺(tái)無法贏利或生存，只有少量才能活下來。但我擔(dān)心，現(xiàn)金貸如果被迫轉(zhuǎn)型，它有可能會(huì)衍生出一種新的業(yè)務(wù)。現(xiàn)金貸為何從2017年以來如此火爆，原因很簡單，就是監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸的門檻提高，使網(wǎng)貸業(yè)者本身盈利變得很困難，大概有600到700家網(wǎng)貸平臺(tái)從去年底開始轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸”。

漢能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉稱：“現(xiàn)金貸是一個(gè)有巨大需求，原來沒有得到滿足的市場(chǎng)，用政策封殺掉也不是一個(gè)好辦法。如果讓市場(chǎng)供給增加，讓市場(chǎng)通過市場(chǎng)化競(jìng)爭，將利率恢復(fù)到合理水平，應(yīng)該是一條比較好的路線”，漢能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉認(rèn)為，對(duì)手續(xù)費(fèi)、利率都應(yīng)該給予相應(yīng)的限制。

36%紅線不能逾越 網(wǎng)絡(luò)小貸不能成高利貸重災(zāi)區(qū)

除了是否對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)“一刀切”的關(guān)注之外，36%一道紅線，把人們的目光引向監(jiān)管的下一步，年化36%的借款利率上限是否會(huì)被調(diào)整？是往上調(diào)還是往下調(diào)？

某位接近監(jiān)管的人士曾這樣告知記者，“沒有聽說要往上調(diào)，而且短期內(nèi)肯定是不會(huì)調(diào)的。年化借款利率36%是最高法院的司法解釋，這條紅線既不是銀監(jiān)會(huì)能定的，也不是金融監(jiān)管部門能定的。”

對(duì)此，某地方金融辦人士向新京報(bào)記者透露，目前監(jiān)管層要求36%這個(gè)紅線不能逾越，網(wǎng)絡(luò)小貸不能成為高利貸的重災(zāi)區(qū)。很多沒有應(yīng)用場(chǎng)景的貸款以及“變身”的高利貸等要禁止。

“36%的紅線和原來預(yù)期相差較大，之前我們得到的政府和有關(guān)部門相關(guān)信息都說不會(huì)嚴(yán)卡（現(xiàn)金貸）36%紅線”，前述現(xiàn)金貸平臺(tái)總監(jiān)坦言。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認(rèn)為，“年化利率24%就相當(dāng)于高利貸（界限），限定36%是合理的要求。因?yàn)樽罡叻ǖ乃痉ń忉寷]有說是哪種民間借款，36%的紅線是包括所有的民間借款。”北京大成律師事務(wù)所律師肖颯也認(rèn)同，“24%是上限”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融不能變成高利貸的一個(gè)避難所，目前有很多變相的形式，這是很可怕的，它確實(shí)會(huì)導(dǎo)致很多社會(huì)問題。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，過去統(tǒng)一劃線，比如24%或36%就是高利貸的做法，目前看起來也可能不太科學(xué)。因?yàn)楦鶕?jù)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)情況來說，有些借貸年化利率超過這個(gè)界限也被很多人接受，或許可再進(jìn)一步靈活控制“紅線”。

此前，香港大學(xué)亞洲環(huán)球研究所所長及馮氏基金講席教授陳志武在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)曾表示，“包括手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的總年化利率不得超過36%”，這種利率上限太低了，在利率上應(yīng)該更多放開。在借貸行為中，一旦貸款被放出去，借款者掌握主動(dòng)權(quán)，處于劣勢(shì)的是放貸機(jī)構(gòu)，而不是借款者。在監(jiān)管規(guī)則制定的過程中，應(yīng)該把握好“哪一方更主動(dòng)、處于強(qiáng)勢(shì)，哪一方處于被動(dòng)、劣勢(shì)的地位？”在陳志武看來，根據(jù)這個(gè)來決定規(guī)則制定的重點(diǎn)，才能使規(guī)則盡量保護(hù)劣勢(shì)的一方。

記者23日獲悉，支付寶要求其生活號(hào)上所有貸款合作平臺(tái)都必須將借款利率調(diào)整在年化24%以內(nèi)。對(duì)此，某位小貸行業(yè)人士認(rèn)為，民間借貸年化利率36%與24%之間是灰色地帶，螞蟻金服作為一個(gè)大型企業(yè)，為了完全合規(guī)，要求其合作方執(zhí)行24%的年化借款利率是完全沒有問題的，畢竟他們不想為灰色地帶做背書或引來不必要的麻煩。同樣，現(xiàn)金貸畢竟是一個(gè)高利率的行業(yè)，應(yīng)該按照最高法規(guī)定的利率上限來要求。

“利率確實(shí)有很多種說法，我自己的觀點(diǎn)是，對(duì)于小額的放款來說，中間有一部分手續(xù)費(fèi)是沒法跟著金額的縮小同比例壓縮的。比如征信的成本加起來需要50塊，借5萬塊的時(shí)候是千分之一，500塊的時(shí)候是百分之一。如果周期短、金額小的話，換成利率就非常高了。”漢能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉認(rèn)為，不能簡單將手續(xù)費(fèi)完全折算成利息，也可以考慮將手續(xù)費(fèi)和利率分開進(jìn)行限制。

不過，在新增批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)被叫停后，賈裕泉覺得，對(duì)一部分原來做消費(fèi)分期的公司是相對(duì)利好的消息。他表示，36%的利率限制，是目前現(xiàn)金貸領(lǐng)域被關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。而以前現(xiàn)金貸受到資金的青睞，消費(fèi)分期、供應(yīng)鏈貸款受關(guān)注程度下降，資金端的支持也會(huì)受到影響?，F(xiàn)金貸利率限制后，一些為滿足不正常需求的消費(fèi)貸款會(huì)受到約束，更多資金會(huì)流向有場(chǎng)景的消費(fèi)金融公司、面向小微企業(yè)的供應(yīng)鏈借貸。

現(xiàn)金貸納入監(jiān)管 以后要持牌合規(guī)經(jīng)營

關(guān)于現(xiàn)金貸的持牌問題，多位與會(huì)人士稱，監(jiān)管層希望領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，防范脫實(shí)向虛。一切不合規(guī)的要合規(guī)，沒牌照的要有牌照，現(xiàn)金貸納入監(jiān)管。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)聯(lián)合主席賁圣林表示，未來監(jiān)管會(huì)更加強(qiáng)調(diào)、執(zhí)行從事金融服務(wù)的持牌要求和監(jiān)管全覆蓋，中央與地方金融監(jiān)管事權(quán)會(huì)更加清晰，地方金融監(jiān)管的能力不足、手段缺乏是我們的短板，未來更多資源的配備和監(jiān)管科技手段的運(yùn)用有望緩解這方面的挑戰(zhàn)。

持牌的要求會(huì)推動(dòng)無牌企業(yè)更快地轉(zhuǎn)型和規(guī)范，國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范整治進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，叫停各地互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的審批雖然有“一刀切”的短處，但有利于小貸行業(yè)的整合，推動(dòng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，加快網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)清氣正的生態(tài)環(huán)境的打造。

賁圣林認(rèn)為，即便是持牌機(jī)構(gòu)，如果背離了普惠金融、公平交易等初衷，跨越了審批的邊界，如群體、產(chǎn)品、利率、規(guī)模等，一定程度上被叫停是應(yīng)該的，這在全球也是正常的，即互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界問題。“客戶與產(chǎn)品的適當(dāng)性原則，是金融監(jiān)管的核心，也是負(fù)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)的底線。對(duì)客戶的非理性需求與消費(fèi)，機(jī)構(gòu)有賣者負(fù)責(zé)的義務(wù)，包括產(chǎn)品信息的真實(shí)、全面、及時(shí)披露，提醒買者慎重選擇的義務(wù)等。目前許多金融消費(fèi)者自身金融知識(shí)缺乏、自律不夠，自身理性消費(fèi)、自我保護(hù)意識(shí)與能力欠缺。”

賁圣林表示，同時(shí)，即便網(wǎng)貸行業(yè)總體規(guī)范，但總規(guī)模過大等，監(jiān)管從金融穩(wěn)定的角度考慮要求自律或暫停增量也是可以理解的。

星合資本董事長郭宇航認(rèn)為，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的唯一手段，就是讓現(xiàn)金貸徹底暴露在陽光下，進(jìn)行持牌經(jīng)營。正如央行反復(fù)喊話的那樣，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營。現(xiàn)金貸最大的問題就在于非持牌，因此難免魚龍混雜。

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螞蟻金服：合作機(jī)構(gòu)貸款年利率禁超24%

11月23日，新京報(bào)記者了解到，螞蟻金服向部分消費(fèi)金融類合作方發(fā)出郵件，要求其在支付寶生活號(hào)上推薦的貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不得超過年利率24%。螞蟻金服對(duì)新京報(bào)記者表示，生活號(hào)平臺(tái)將開展持續(xù)排查，下架任何不符合要求的生活號(hào)。

此次年利率不得超過24%的規(guī)定，主要針對(duì)支付寶生活號(hào)入駐商家。“近日，我們排查發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別商家在其生活號(hào)上推薦的產(chǎn)品存在超過法定利率、不當(dāng)催收等問題。為了更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，我們做出了合作機(jī)構(gòu)在支付寶生活號(hào)上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不超過年利率24%的規(guī)定。”螞蟻金服方面表示，各消費(fèi)金融類生活號(hào)自查，并于2017年11月30日前完成整改。

現(xiàn)金貸監(jiān)管風(fēng)暴來襲，由于和一些現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融類公司存在合作，螞蟻金服對(duì)合作方的一舉一動(dòng)備受關(guān)注。

11月21日，有消息稱，螞蟻金服旗下芝麻信用停止與部分現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，螞蟻金服方面向新京報(bào)記者表示，近日其在排查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶存在超過法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作。“后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會(huì)立即停止合作。”

11月22日在談及芝麻信用對(duì)合作伙伴的準(zhǔn)入規(guī)則時(shí)，芝麻信用總經(jīng)理胡滔向新京報(bào)記者透露，從7月份開始，對(duì)芝麻信用平臺(tái)商家做了全面的檢查。“針對(duì)一些沒有放貸資質(zhì)，或者暴力催收的機(jī)構(gòu)，我們給他們發(fā)函，給一定時(shí)間的準(zhǔn)備期，會(huì)根據(jù)這些合規(guī)的要求暫停他們的服務(wù)。”

據(jù)其透露，芝麻信用方面有包括持牌、不能發(fā)生超高利率的服務(wù)、不能有暴力催收等原則，同時(shí)也不服務(wù)提供校園貸的平臺(tái)。在牌照方面，主要是消費(fèi)金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

下半年來15家公司申請(qǐng)牌照，僅3家獲批

隨著新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司被叫停，曾經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照強(qiáng)烈追逐的一些上市公司，開始放棄原先的計(jì)劃。據(jù)記者掌握的數(shù)據(jù)，從2017年6月1日至今，大約有15家上市公司擬發(fā)起設(shè)立小貸公司，截至目前僅有3家完成設(shè)立。

11月23日，智度股份發(fā)布公告稱，近日，廣州市越秀區(qū)金融局同意廣州市智度互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司開業(yè)。資料顯示，智度股份董事會(huì)在6月13日通過投資設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的議案，9月21日收到金融局下發(fā)的同意設(shè)立小貸公司的通知。

智度股份表示，公司已經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入調(diào)研，充分關(guān)注到相關(guān)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求，審慎開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

另外兩家獲批小貸牌照的上市公司分別是融鈺集團(tuán)、伊利股份。其中，伊利股份6月13日披露設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的公告，9月8日便獲得金融辦的開業(yè)批復(fù)，整個(gè)流程不足三個(gè)月。

一位業(yè)內(nèi)人士看來，在現(xiàn)金貸可能要求持牌的氛圍下，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照算是一些公司的提前布局，以后可以做供應(yīng)鏈金融或者消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸。

“特別是一些綜合實(shí)力比較強(qiáng)的公司去申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，很容易拿到，但未必是馬上用起來。”另一位業(yè)內(nèi)人士接觸過幾家希望獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司，他表示，申請(qǐng)牌照的公司有的有現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求，有的則無現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)需求，只是覺得牌照將來有用。

受限于民營公司的背景，某現(xiàn)金貸公司的高管告訴記者，自己近期在接觸一些上市公司，需要收購小貸牌照。有家上市公司接近取得小貸牌照，但互金整治辦叫停的禁令突然出臺(tái)，最終這個(gè)“曲線”申請(qǐng)的計(jì)劃中止。

與此同時(shí)，禁令之下，一些上市公司已放棄對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的追逐。11月22日晚間，步森股份、新國都發(fā)布公告，宣布終止設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司和小額貸款公司。 （陳鵬）