閱讀提示一場大雪讓大家明顯感覺到年末已經(jīng)很近了，2015年也接近尾聲。在最新一輪降息之后，銀行存款利率降低。理財(cái)市場跨年之戰(zhàn)已經(jīng)開戰(zhàn)，雖說年末是理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)，但今年的情況與往年已大不相同，央行的連續(xù)“雙降”，不管是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，都難逃收益整體下滑的命運(yùn)。

距2016新年只剩下一個(gè)多月的時(shí)間，年末是理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)，但同時(shí)也是理財(cái)陷阱最多的時(shí)期，當(dāng)面臨一個(gè)理財(cái)平臺(tái)時(shí)，投資人應(yīng)切記注意分辨是“餡餅”還是“陷阱”。特別要注意那種所謂的“無風(fēng)險(xiǎn)”、“高收益”、“隨進(jìn)隨出”等一些理財(cái)產(chǎn)品的表面給騙了，除了關(guān)注年收益率外，投資期限，更要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的“出身”，關(guān)注自己的資金安全，做好自己的年末理財(cái)規(guī)劃。

另外，理財(cái)師建議，年底是一個(gè)家庭消費(fèi)的旺季，應(yīng)盡量進(jìn)行短期理財(cái)，錢“生”錢的同時(shí)還能保障資金使用的靈活度，確保節(jié)前購物消費(fèi)。

年末理財(cái)，可關(guān)注短期節(jié)日專屬產(chǎn)品

鄭州市民孫大爺這一段時(shí)間往銀行跑得越來越勤了。他一直在打聽銀行是否有短期的節(jié)日專屬理財(cái)產(chǎn)品，可以讓自己的閑錢給孫子掙個(gè)壓歲錢。

孫先生笑著說，年底理財(cái)，已經(jīng)是他的理財(cái)習(xí)慣。因?yàn)樵谶@個(gè)節(jié)骨眼上，銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)比平時(shí)高一點(diǎn)，而且時(shí)間短，不僅可以錢生錢，還可以在過年前拿到利息給孫子分壓歲錢呢。

記者從各大銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品看，目前預(yù)期年收益率在4.4%以下。如某銀行最近推出的短期理財(cái)產(chǎn)品，從37到99天，預(yù)期收益率4.3%到4.4%，起步最低5萬元。如一款99天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率在4.4%，認(rèn)購金額5萬元起步；還有一款46天的理財(cái)產(chǎn)品，收益率為4.4%，認(rèn)購金額5萬元起步，目前該行推出免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

一銀行人士稱，每年這個(gè)時(shí)候，銀行都會(huì)發(fā)售一些節(jié)日的專屬理財(cái)產(chǎn)品，收益率略高于日常理財(cái)產(chǎn)品。雖說今年市場利率下降過快，相比往年這種現(xiàn)象或許難再出現(xiàn)高利率的理財(cái)產(chǎn)品，但還是會(huì)有不少銀行在元旦或春節(jié)前后推出節(jié)假日專屬理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以多加關(guān)注。值得提醒的是贖回費(fèi)因?yàn)樵谫徺I時(shí)不需扣除，而在賣出時(shí)才會(huì)扣減，所以為了減少不必要的費(fèi)用支出，大家一定要在購買前看清產(chǎn)品的相關(guān)費(fèi)用。

理財(cái)師張建說，投資者年末除了關(guān)注一些銀行推出的節(jié)日專屬理財(cái)產(chǎn)品外，還可以通過一些實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)理財(cái)，它們也會(huì)推出專屬的理財(cái)產(chǎn)品，如果你選擇對了，確實(shí)可以小賺一筆零花錢。但別因一些宣傳所謂“加息”而把資金投入到不靠譜的平臺(tái)上，或者陷入一些資金掮客“貼息存款”的陷阱之中。要比對，要咨詢，擦亮眼睛，別貪小便宜，要把資金安全放在首位。

張建說，對普通投資者來說，半年末、季度末、年末往往是金融機(jī)構(gòu)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)的高峰期，考慮到年末理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率可能會(huì)再度走高，投資者目前適合進(jìn)行一些短期的購入投資。

年末，理財(cái)別忘讓資金靈活支配

年底是一個(gè)家庭消費(fèi)的旺季，錢“生”錢的同時(shí)還要保障資金使用的靈活度，確保節(jié)前購物消費(fèi)。由于年底開銷較大，而銀行理財(cái)流動(dòng)性又太差，一旦把所有資金都投入其中，碰到意外支出是取不出來的，因此，要預(yù)留出生活費(fèi)用及意外支出資金，這部分錢可以放在互聯(lián)網(wǎng)寶寶等流動(dòng)性較高的產(chǎn)品中。

當(dāng)利率普遍下跌時(shí)，以高收益為特點(diǎn)的P2P自然就吸引了眾多理財(cái)者的關(guān)注。記者在一些P2P理財(cái)平臺(tái)上看到，年末推出各種加息活動(dòng)來吸引投資者。業(yè)內(nèi)人士稱，P2P平臺(tái)給出的收益過高，想必借款端的企業(yè)或者個(gè)人將會(huì)承受更高的借款代價(jià)，一旦企業(yè)無法償還高額本息，項(xiàng)目預(yù)期、資金提現(xiàn)困難的風(fēng)險(xiǎn)加大，將直接導(dǎo)致投資人損失。

另外一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率也比較高，個(gè)別的產(chǎn)品年化收益率達(dá)到9%，認(rèn)購起點(diǎn)在5萬左右，方便操作，認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等一系列操作幾分鐘內(nèi)完成的便捷性吸引不少投資者。如今的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)眾多，對于投資者來說，面對五花八門的理財(cái)產(chǎn)品挑選時(shí)平臺(tái)最重要，成立時(shí)間短，沒有任何資金背景，或者資金實(shí)力不強(qiáng)，就會(huì)造成資金提現(xiàn)困難，不要被一些高收益的暖意蒙蔽，投資者自己要學(xué)會(huì)把控自己的資金，避免影響年末的消費(fèi)安排。

張建提醒說，到年底，是每個(gè)家族消費(fèi)的一個(gè)旺季，發(fā)壓歲錢、置辦年貨、假期旅行等，如果想要做投資，盡量進(jìn)行短期理財(cái)，一旦把所有資金都投入其中，碰到意外支出是取不出來的，因此要預(yù)留出生活零用及意外支出資金，這部分錢可以放在互聯(lián)網(wǎng)寶寶等流動(dòng)性較高的產(chǎn)品中。

提醒：年末，理財(cái)別盲目跟風(fēng)

一到年末，各個(gè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、第三方理財(cái)公司等都會(huì)推出各類理財(cái)產(chǎn)品，種類較多就會(huì)有選擇障礙。而投資者既開心又很緊張。喜的是，在年末可購買到較高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。但緊張的是，在關(guān)鍵時(shí)刻是否能抓得住機(jī)遇，獲得豐厚的回報(bào)。

理財(cái)師張建提醒說，年末理財(cái)時(shí)，投資者要遵守注意一些事項(xiàng)，或許能達(dá)到事半功倍的效果。

首先，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)切忌盲目跟風(fēng)隨大流，在投資市場中，往往隨大流走的投資都會(huì)賠錢。應(yīng)盡量選擇自己相對熟悉的理財(cái)機(jī)構(gòu)及熟悉的理財(cái)經(jīng)理來購買產(chǎn)品。另外，不要選擇結(jié)構(gòu)過分復(fù)雜的產(chǎn)品，因?yàn)閷Υ祟惍a(chǎn)品預(yù)期收益的判斷對于普通百姓而言往往比較困難。

其次，不要購買太多理財(cái)產(chǎn)品。雖說不能把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里，但太多了自己或許“應(yīng)接不暇”。另外，在看懂產(chǎn)品的基礎(chǔ)上投資者還需要判斷理財(cái)計(jì)劃期限、投資結(jié)構(gòu)以及理論上的預(yù)期收益率能否和個(gè)人理財(cái)計(jì)劃相匹配。

提醒投資者購買理財(cái)產(chǎn)品還要做到四個(gè)不：“不”跟風(fēng)投資、“不”盯著高收益、“不”輕信任何人，更“不”要借錢做投資。選擇任何理財(cái)產(chǎn)品都要看清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和投向，還要綜合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)需求來選擇。

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年末理財(cái)，注意別犯這5種錯(cuò)誤——

1. 年末理財(cái)過于“恐慌”

最近，不少保守型投資者多表現(xiàn)出“恐慌”的狀態(tài)，央行降息，擔(dān)心自己的存款利息少了；銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》，又擔(dān)心自己存銀行的錢也會(huì)一夜走人；甚至一看到年收益率在10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，就認(rèn)定有風(fēng)險(xiǎn)……此類投資者就是過度憂慮，由于他的恐慌、害怕，只會(huì)讓自己失去更多好的投資機(jī)會(huì)，眼睜睜地看別人賺錢。建議投資者在投資理財(cái)方面應(yīng)采取堅(jiān)持和積極行動(dòng)。

2. 年末理財(cái)過于“浮躁”

在前段時(shí)間股市行情較好的情形下，有些股民小賺了一筆，也有一些股民由于貪心，沒賺錢反倒虧錢，心情郁悶，再加之賺錢的欲望，使得在年末來臨時(shí)，變得過于“浮躁”，投資心態(tài)不穩(wěn)定，選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，專揀高收益的買，把投資風(fēng)險(xiǎn)拋諸腦后，如果就以這種心態(tài)進(jìn)行投資，必虧無疑，投資理財(cái)一定要戒驕戒躁，充分了解好理財(cái)產(chǎn)品，看清投資風(fēng)險(xiǎn)。

3. 年末理財(cái)過于“輕信”

年末高收益理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增多，投資者也看得眼花繚亂，再加之一些金融機(jī)構(gòu)銷售人員的夸大宣傳，不少投資者就容易忽視風(fēng)險(xiǎn)，過于輕信“銀行理財(cái)經(jīng)理內(nèi)部優(yōu)惠”，“高分紅”，“100%保本保收益”，“絕對的安全”，等等。這樣就很容易掉進(jìn)投資理財(cái)?shù)南葳?，?dǎo)致投資虧損。所以不可輕信任何人，投資者除了了解清楚產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)等外，也可以多咨詢一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，也能幫助你做出正確投資策略。

4. 年末理財(cái)過于“心急”

年底，還有不少投資者急于追求短期高收益，之前投資的產(chǎn)品還沒到期就拿出再投資，投入股市，購買高收益理財(cái)產(chǎn)品等，這其中必定損失不少收益。投資者年末理財(cái)切勿心急，不要抱著高收益的目標(biāo)來理財(cái)，要知道高收益背后必定存在高風(fēng)險(xiǎn)。理性理財(cái)，方能承受高風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高收益。

5. 年末理財(cái)過于“馬虎”

年末選購理財(cái)產(chǎn)品，除了看產(chǎn)品的收益率外，還要仔細(xì)看產(chǎn)品的說明書，不能“馬虎”。理財(cái)產(chǎn)品說明書一般分為兩個(gè)部分：第一部分是風(fēng)險(xiǎn)提示。在風(fēng)險(xiǎn)提示中，可重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品到期后本金及收益是否有保證。第二部分是產(chǎn)品概述，主要看產(chǎn)品類型、認(rèn)購募集期、投資方向、提前終止說明等。