1月份在元旦之后、春節(jié)之前，資金流動(dòng)性過(guò)了最緊張的時(shí)期，銀行考核節(jié)點(diǎn)也已經(jīng)過(guò)去，市場(chǎng)利率較12月底有所回落，但由于春節(jié)前居民和企業(yè)取現(xiàn)需求較強(qiáng)，銀行流動(dòng)性仍然偏緊，且1月份是傳統(tǒng)的攬儲(chǔ)旺季，銀行各類存款利率都明顯上升，包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款。

融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2019年1月，20萬(wàn)元門(mén)檻大額存單3個(gè)月期平均利率是1.659%，6個(gè)月期平均利率是1.945%，1年期平均利率是2.260%，2年期平均利率是3.161%，3年期平均利率是4.138%，5年期平均利率是4.156%。

1月份，大額存單各期限利率都明顯上升，并且創(chuàng)下近年來(lái)的最高水平。

不過(guò)目前很多銀行都沒(méi)有5年期大額存單，普通定期存款也存在這種現(xiàn)象，沒(méi)有5年期存款，即使有，也跟3年期利率差不多，個(gè)別銀行5年期存款利率甚至要低于3年期存款。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

央行公布的基準(zhǔn)利率中，期限最長(zhǎng)就是3年，沒(méi)有5年期基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行可根據(jù)自身資金情況決定是否發(fā)售5年期存款，以及決定存款利率。一般來(lái)說(shuō)，銀行更渴求中短期存款，對(duì)長(zhǎng)期存款則顯得沒(méi)那么著急，誰(shuí)知道5年之后資金面是什么狀況，貨幣政策會(huì)怎么樣？且目前市場(chǎng)利率處于下行期，低利率時(shí)代可能維持較長(zhǎng)時(shí)間，因此有些銀行就沒(méi)必要設(shè)置5年期存款，或者沒(méi)必要推出高利率的5年期存款了。

定期存款和大額存單利率對(duì)比

我們?cè)賹?duì)比一下2019年1月普通定期存款和大額存單的利率：

大額存單各期限利率都要遠(yuǎn)高于普通的定期存款，期限越長(zhǎng)、利率差距越大。

我們?cè)賮?lái)看看定期存款和大額存單利率相較央行基準(zhǔn)利率的上浮幅度：

定期存款利率平均上浮幅度為28.19%，1年期以內(nèi)上浮幅度在30%以上，2年期和3年期上浮幅度在30%以下，其中1年期上浮幅度最大，為32.67%，3年期上浮幅度最小，為20.65%。

大額存單利率平均上浮幅度為50.42%，大部分都在50%左右，只有6個(gè)月期上幅幅度略低于50%，其它期限上浮幅度均在50%以上 。

大額存單除了利率比定期存款高很多，提前支取還可以靠檔計(jì)息。不同銀行的靠檔計(jì)息方式不同，目前主要有三種：一是靠大額存單的檔，二是靠掛牌利率的檔，三是靠央行基準(zhǔn)利率的檔。大家購(gòu)買之前，最好問(wèn)清楚銀行大額存單提前支取的規(guī)則。

不同銀行的大額存單利率分別是多少？

融360監(jiān)測(cè)了35家銀行在2019年1月底的大額存單利率，具體如下：

注：中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行有2種20萬(wàn)元購(gòu)買門(mén)檻的大額存單，其中上面是新春特別款，利率更高一些。

1月份有15家銀行上調(diào)了部分期限大額存單的利率，占比為42.86%，上調(diào)銀行數(shù)量明顯增多；只有招商銀行和民生銀行這2家銀行下調(diào)了部分期限大額存單的利率。

國(guó)有銀行和股份制銀行大多設(shè)置了不同門(mén)檻，最低20萬(wàn)元起購(gòu)，最高200萬(wàn)元起購(gòu)，城商行則大多只有20萬(wàn)元這一個(gè)購(gòu)買門(mén)檻。對(duì)于同一家銀行來(lái)說(shuō)，門(mén)檻越高、大額存單利率也越高。

從期限來(lái)看，3年期和5年期大額存單最有優(yōu)勢(shì)，大多在4%以上，最高為4.2625%。融360理財(cái)分析師建議大家首選3年期大額存單，利率較高，甚至可以夠得上部分銀行的理財(cái)收益率，5年期大額存單期限太長(zhǎng)，且和3年期利率差不多，不太建議大家購(gòu)買。

從銀行類型來(lái)看，城商行大額存單利率更高，比如盛京銀行、齊魯銀行、西安銀行、富滇銀行、東莞銀行、廣州銀行的3年期或5年期利率都可以達(dá)到4.2625%。

大額存單越來(lái)越受熱捧

大額存單在2015年剛推出的一兩年間，受到冷落，不過(guò)近期大額存單卻越來(lái)越受熱捧，銀行一般按期發(fā)售，每一期都有固定的額度，很多銀行推出不久就會(huì)售罄。

為什么大額存單現(xiàn)在這么火熱呢？融360理財(cái)分析師認(rèn)為主要有兩方面的原因：

一方面，受流動(dòng)性寬松影響，貨幣基金等產(chǎn)品收益率一路下跌，已經(jīng)降至3%以下，銀行的保本理財(cái)也要逐漸退出，非保本理財(cái)未來(lái)要向凈值化轉(zhuǎn)型，投資者的接受程度還比較低，與此同時(shí)大額存單利率卻一路上升；另一方面，過(guò)去一年股市表現(xiàn)低迷，樓市也迎來(lái)拐點(diǎn)，老百姓越來(lái)越傾向于大額存單這類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

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