寧德網消息 遍布城鄉(xiāng)的小微企業(yè)和個體工商戶構成了超過90%的國內經營實體，吸收了超過80%的城鄉(xiāng)就業(yè)人口，創(chuàng)造了超過70%的企業(yè)創(chuàng)新，貢獻了60%的國內生產總值和超過50%的納稅總額。作為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的主力軍、容納社會就業(yè)的蓄水池、實體經濟的“毛細血管”，小微企業(yè)負載起的是一個又一個鮮活生動的“中國夢”。

作為全國網點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）始終致力于為小微企業(yè)提供貼心、專業(yè)的金融服務工作，把呵護小微企業(yè)的“中國夢”作為履行企業(yè)社會責任的內在要求，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供雨露甘霖。

特別是今年以來，國家高度重視“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，郵儲銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場變化，持續(xù)加大金融對小微群體的支持力度。通過推動產品模式創(chuàng)新、探索互聯(lián)網服務技術、堅持“陽光信貸”等，讓小微企業(yè)“貸得到”、“貸得快”、“貸得低”；通過強化特色支行建設、完善科技金融體系、編制小微指數(shù)、打造創(chuàng)富平臺等，讓小微業(yè)務“推得開”、將小微企業(yè)“送一程”、讓小微客戶“看得準”、為創(chuàng)業(yè)夢想“揚風帆”。

截至2015年9月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款客戶結余145萬戶，占全國同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的12%左右；小微企業(yè)貸款余額6415億元，在全行貸款余額中占比約30%；當年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元，比去年同期多增超過1500億元，同比增長35%；小微企業(yè)貸款戶均余額44萬元，遠低于同業(yè)平均水平。全行小微企業(yè)貸款筆均小、客戶多、增速快、占比高，實現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。

讓小微企業(yè)“貸得到”，模式創(chuàng)新接地氣

小微企業(yè)是國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策的主要踐行者。由于小微企業(yè)普遍“缺信息”、“缺信用”，相當比例的小微企業(yè)仍難以獲得融資支持。如何在解決小微企業(yè)“貸不到”問題的同時，降低商業(yè)銀行風險系數(shù)，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。郵儲銀行結合自身優(yōu)勢特點和業(yè)務實踐，給出了政銀合作的解決模式。

安徽超清信息公司是合肥肥東縣的國家級高新技術企業(yè)，主營業(yè)務為高清數(shù)字視頻應用的開發(fā)、生產與銷售，年銷售產值近億元。但由于工程墊資周期長、研發(fā)投入大，一直面臨流動資金短缺問題。在傳統(tǒng)小微信貸模式下，由于企業(yè)缺乏抵押物，很難獲得銀行信貸資金支持。隨著郵儲銀行安徽分行“政銀擔”模式的穩(wěn)步落地，困擾超清信息的融資難題迎刃而解。

安徽“政銀擔”模式，即在傳統(tǒng)擔保公司全額擔保的業(yè)務模式上進行創(chuàng)新，由安徽省各地市擔保公司、省擔保集團、郵儲銀行、地市財政按照“4321”的比例，對小微企業(yè)貸款進行風險分擔。作為安徽“政銀擔”新型合作模式首批試點銀行之一，郵儲銀行已實現(xiàn)該項業(yè)務的“四個率先”，即率先取得“政銀擔”貸款業(yè)務批復，率先實現(xiàn)首筆貸款發(fā)放，貸款余額率先突破1億元，率先在省內16個地市全覆蓋。截至9月末，郵儲銀行安徽分行已為超過300戶小微企業(yè)提供逾13億元“政銀擔”融資支持。

今年9月，郵儲銀行在安徽合肥召開了“政銀合作服務‘雙創(chuàng)型’小微企業(yè)推動會”。據(jù)了解，郵儲銀行已在全行開展“走政府”活動，主動對接各級各類政府部門，全行政銀意向合作項目超過5000個，政銀意向合作金額突破1000億元。郵儲銀行董事長李國華特別指出，郵儲銀行“既要不斷完善自身的風險控制措施，練好內功；又要借助‘政銀擔’平臺，唱響融資增信的大戲”。

讓小微企業(yè)“貸得快”，線上融資提效率

除了“貸不到”外，“貸得慢”也是困擾小微企業(yè)的老大難問題。由于小微企業(yè)分布廣、規(guī)模小、經營風險大，加之銀企間的信息不對稱，銀行小微信貸往往需要進行繁瑣耗時的線下調查、交叉驗證。小微企業(yè)有時雖獲得了銀行貸款，卻已錯過了最佳用款時機。作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，郵儲銀行通過積極布局線上金融業(yè)務，努力破題小微企業(yè)“貸得慢”難題。

來自上海的樊永祺，是郵儲銀行線上小微金融的受益者之一。說起郵儲銀行的電子保理業(yè)務，樊永琪頭頭是道，“點兩次鼠標，2分鐘實現(xiàn)放款，24小時都能發(fā)起貸款支用申請，需要就借，不用就還，融資模式方便快捷，非常適合我們這種‘短進短出’的供應商”。

據(jù)悉，電子保理是郵儲銀行與電商平臺聯(lián)手打造的O2O融資產品。這一模式讓小微企業(yè)能夠足不出戶就享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)“速達”的融資訴求。

近期，郵儲銀行還推出了依托中國郵政集團旗下“郵樂網”電商平臺的“商樂貸”產品。該產品通過構建依托郵樂網交易數(shù)據(jù)的信用模型，結合O2O作業(yè)模式，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持。這些電商小微企業(yè)只需在手機APP上簡單操作，無需辦理復雜手續(xù)，即可獲得信貸資金。

讓小微群體“貸得低”，陽光信貸樹品牌

小微企業(yè)貸款是否真正能夠為小微企業(yè)“貸”動大未來。不僅僅取決于小微群體是否能夠“貸得到”、“貸得快”，還取決于為了獲得貸款，企業(yè)需要投入多大的成本。

成立八年多來，郵儲銀行始終堅持“陽光信貸”的服務文化，除正常貸款利息外，不收取其他任何與融資無關的服務費用。郵儲銀行還在銀監(jiān)會“七不準”的基礎上，進一步提出了信貸“八不準”的行為規(guī)范，要求信貸人員不準以權謀私、以職謀利，不準向客戶提出工作以外的任何要求；不準索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物；不準故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務申請；不準私自對外泄露客戶經營、貸款、賬戶等重要信息等等。

在郵儲銀行湛江分行，有一次，兩名客戶經理在一家水泥批發(fā)零售企業(yè)現(xiàn)場調查，準備回去時，企業(yè)主拿出了兩箱當?shù)靥禺a，讓他們一定要收下，郵儲銀行的客戶經理婉拒了。意想不到的是，那位企業(yè)主又掏出了兩份紅包，說是當?shù)厝肆晳T，圖的是順利與吉祥，沒有其他意思,郵儲銀行的客戶經理們也笑著回絕了。

正是有了不拿客戶一針一線的陽光信貸政策，郵儲銀行和小微企業(yè)的關系一直融洽和諧。

讓小微業(yè)務“推得開”，創(chuàng)新模式拓渠道

在郵儲銀行內部，特色支行被稱為服務小微企業(yè)、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。所謂特色支行，就是圍繞行業(yè)特色、地區(qū)差異、個性需求，為特定小微企業(yè)客戶群體提供“私人定制”的專業(yè)服務。

“如果沒有郵儲銀行最初的120萬元，我們公司不可能取得現(xiàn)在的成績”，臺州黃巖瑞麗模塑有限公司負責人張衛(wèi)麗是郵儲銀行特色支行建設工作的首批受益客戶。

2012年，行業(yè)利潤下降，張衛(wèi)麗急需引入新設備進行升級改造，卻因缺錢計劃擱淺。此時，該行向張衛(wèi)麗推薦了該行的特色業(yè)務。僅僅一星期，張衛(wèi)麗就獲得了首筆120萬元貸款，這筆資金讓其引進全自動化操作設備機械手，之后又新增5條生產線。經過近三年發(fā)展，瑞麗模塑已成為初具規(guī)模的國內汽車廠商配套企業(yè)。

臺州塊狀經濟特征明顯，如天臺的汽車座墊、仙居的工藝品、臨海的休閑用品、黃巖的模具、溫嶺的水泵、三門的橡膠和閥門等都是非常具有代表性的區(qū)域經濟板塊，在國內和國際市場上，都具有很強的市場競爭力。接下來，他們還打算將溫嶺市支行打造成水泵與機電行業(yè)特色支行，將玉環(huán)縣支行打造成閥門、家具行業(yè)特色支行。

為讓特色支行真正服務地域特色產業(yè)，郵儲銀行按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專項政策支持。通過建立特色行業(yè)目標客戶數(shù)據(jù)庫，實行名單制管理，深入了解客戶融資需求，專項研發(fā)專屬產品，切實推動由單一信貸業(yè)務模式向多條線聯(lián)動綜合金融服務業(yè)務模式的轉變。小微客戶在郵儲銀行小企業(yè)特色支行辦理業(yè)務，最直觀的感受就是流程更順暢了，放款更便捷了。

將小微企業(yè)“送一程”，科技金融添柴火

今年以來，郵儲銀行借勢國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策紅利，秉承“全程參與、全力支持”的發(fā)展思路，全面布局科技金融。以契合科技型中小企業(yè)成長全程金融需求為主線，以整合全社會支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的資源為支撐，不斷豐富科技金融產品體系，逐步形成服務科技型中小企業(yè)全生命周期的產品序列，滿足了不同成長階段科技企業(yè)的差異化金融需求。

北京安期生技術有限公司是一家總部位于海淀區(qū)中關村高新技術科技園區(qū)內的高新技術企業(yè)，擁有包括“瞪羚企業(yè)”在內的多個榮譽頭銜。從2008年起，郵儲銀行就開始全力支持安期生技術的發(fā)展。2014年，郵儲銀行北京分行又在原有信貸支持方案的基礎上，為其匹配了500萬元的“純信用”高新技術支持貸款。在郵儲銀行多年的支持下，這家“雙創(chuàng)”企業(yè)得到了迅速發(fā)展，銷售收入從2008年的6800萬元增至2013年的1.5億元。業(yè)績實現(xiàn)翻番，利潤大幅增長。

與此同時，郵儲銀行還結合服務科技型中小企業(yè)的經驗，以資本市場為依托，為新三板企業(yè)提供債權融資、股權融資、咨詢顧問等系列金融服務。針對“掛牌前”中小企業(yè)，提供掛牌輔導、理財資金參投定增等投貸聯(lián)動服務；針對“掛牌后”中小企業(yè)，提供股權質押、PE投聯(lián)貸及財務顧問等融資融智服務，全方位支持廣大中小企業(yè)在多層次資本市場中發(fā)展壯大。

讓小微群體“看得準”，小微指數(shù)引風向

為使全社會更好的了解廣大中小企業(yè)發(fā)展運行總體情況，并使中小企業(yè)也能夠更好的了解宏觀經濟趨勢，緩解小微企業(yè)“缺信息”“缺信用”問題，郵儲銀行研究編發(fā)了小微企業(yè)運行指數(shù)。

據(jù)悉，在指數(shù)編制過程中，郵儲銀行動員了4萬個網點、3.5萬名信貸經理參與指數(shù)數(shù)據(jù)采集；建成了覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫；搭建了“6+7+8”的指數(shù)指標結構；引入了智能化數(shù)據(jù)采集與分析技術；提高了指數(shù)體系的代表性、完備性、及時性和可靠性。

經過一年多的測試完善，郵儲銀行已于2015年5月聯(lián)合《經濟日報》發(fā)布了小微企業(yè)運行指數(shù)，從融資指數(shù)、成本指數(shù)、市場指數(shù)、采購指數(shù)、績效指數(shù)、擴張指數(shù)、信心指數(shù)和風險指數(shù)等多個維度，對小微企業(yè)的運行和發(fā)展趨勢進行展示。作為國內唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)，這一指數(shù)的發(fā)布有效填補了國內現(xiàn)行小微企業(yè)類指數(shù)發(fā)布的月度周期空白，有利于促進小微企業(yè)、銀行、市場和政府之間的互動，為推動實體經濟發(fā)展提供了有力支撐。

特別是，小微企業(yè)通過關注跟蹤這一指數(shù)，可以對其所處行業(yè)、區(qū)域以及關鍵性經營指標的景氣程度進行預判，通過看準未來，實現(xiàn)成長壯大。

為創(chuàng)業(yè)夢想“揚風帆”，創(chuàng)富大賽搭平臺

對于小微企業(yè)來說，他們的“中國夢”需要的不僅僅是銀行信貸的雨露甘霖，他們在夢想實現(xiàn)道路上，還需要志同道合的伙伴、專業(yè)高效的指導、創(chuàng)意無限的頭腦風暴以及屬于自己的財富品牌。郵儲銀行深諳“授人以魚不如授人以漁，授人以漁不如放水養(yǎng)魚”的道理，連續(xù)六年舉辦創(chuàng)富大賽活動，給懷揣“中國夢”的小微企業(yè)以唱得更響的廣闊舞臺。

陳肖肖是2014年郵儲銀行創(chuàng)富大賽初創(chuàng)組的總冠軍。從英國碩士畢業(yè)后，陳肖肖一頭扎進農村，期望將父親在育種領域多年的研究成果產業(yè)化。利用新的育種技術，陳肖肖的辣椒改變了傳統(tǒng)“朝天椒”的生長方向，能夠讓辣椒向下生長。“向下長，辣椒就能藏于葉下，解決一般簇生朝天椒因果實裸露，易被太陽灼傷的問題，打破了朝天椒產量普遍偏低的瓶頸”，陳肖肖介紹。

賽后，陳肖肖曾這樣總結，“在這里我認識了許多和我一樣充滿夢想的年輕人。參賽過程中，創(chuàng)富導師也給我提了很多極具價值的建議，才讓我的項目一步步更加完善，最終進入決賽。”

隨著公司逐步成長，新的需求再次出現(xiàn)。郵儲銀行在前期為肖肖提供60萬元育種基地建設貸款支持的基礎上，再次為她量身定做了融資方案，為該公司提供了300萬元資金支持。

陳肖肖只是郵儲銀行支持的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)富大軍中的一員。2010年至2015年，郵儲銀行連續(xù)6年在全國范圍內舉辦創(chuàng)富大賽系列活動，堅持以“服務實體經濟，助力小微企業(yè)”為宗旨，以小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款三種產品為依托，通過引入政府、專家、媒體多方參與，將融資和融智結合，為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)打造以“一個聯(lián)盟、四大平臺”為基礎的創(chuàng)富綜合服務平臺。“一個聯(lián)盟”，是建設以支持小微企業(yè)客戶發(fā)展為目的、以提供綜合性金融服務為支撐點的創(chuàng)富聯(lián)盟。“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術指導平臺以及商業(yè)模式交流平臺。

六年來，該項賽事吸引了數(shù)十萬人咨詢、報名，官方微博的粉絲數(shù)量超過30萬。報名參賽項目幾乎覆蓋全部主流創(chuàng)業(yè)領域，既有來自城市的計算機、電信、綠色環(huán)保、文化教育項目，也有生態(tài)農業(yè)企業(yè)前來競技，除了肖肖的“朝地椒”外，還培育出“賀根牛肉”、“免洗凈菜”、“墻體綠化”等一大批有影響力的好企業(yè)，在社會上掀起了一波又一波的創(chuàng)富熱潮。