一、消費金融背景和意義

（一）消費金融是經(jīng)濟轉型的催化劑

中國處在經(jīng)濟結構調(diào)整的關鍵時期,投資和出口增速回落，消費對GDP增長貢獻率超過50%，已成為推動經(jīng)濟發(fā)展的第一驅動力。消費金融的發(fā)展可以有力地拉動內(nèi)需，改善居民消費結構，必將成為推動經(jīng)濟轉型的催化劑。當前，以服務消費、信息消費、綠色消費、時尚消費、品質(zhì)消費和帶有梯度追趕型特征的農(nóng)村消費，正成為消費升級的新熱點、新模式，為穩(wěn)增長提供新供給和新動力，也亟需消費金融轉型升級，適應變化。

（二）消費金融助推商業(yè)銀行轉型

面對經(jīng)濟“新常態(tài)”、金融脫媒、利率市場化沖擊，商業(yè)銀行亟需轉變重資產(chǎn)、重資本的傳統(tǒng)盈利模式，走“輕”型發(fā)展道路。消費金融的服務對象是個人，風險分散、抗周期能力強；單筆風險權重低，有助于銀行的資本節(jié)約；客戶尤其是年輕客群對線上消費和線上消費金融服務接受程度不斷提升，易與方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)模式相結合。此外，銀行具備低資金成本、大量的客戶資源、豐富的授信風控技術和品牌優(yōu)勢。消費金融有助于商業(yè)銀行業(yè)務轉型，增加收入和盈利來源，符合商業(yè)銀行現(xiàn)階段轉型升級的內(nèi)在要求。

（三）消費金融市場前景廣闊

11月11日，國務院常務會議提出要以改革創(chuàng)新破除制約消費擴大的體制機制障礙，優(yōu)化消費環(huán)境，加大財稅、金融等政策支持，發(fā)展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國，有利于傳統(tǒng)消費提質(zhì)升級，新興消費蓬勃發(fā)展。11月23日，國務院發(fā)布了《關于積極發(fā)揮新消費引領作用 加快培育形成新供給新動力的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)?！吨笇б庖姟访鞔_提出了“完善金融服務體系，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進金融服務與消費升級、產(chǎn)業(yè)升級融合創(chuàng)新”的方針及相關政策措施。消費金融為增加新消費、新供給、新動力提供金融新支持，是新常態(tài)下促進經(jīng)濟結構性改革和打造中國經(jīng)濟升級版的客觀要求和重要職責。此外，居民消費能力顯著提高，理性、保守的消費觀念轉變成超前、信用的消費觀念，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術快速發(fā)展，為消費金融提供了無限可能。截至2014年底，我國整體信貸余額85萬億，個人消費信貸余額15.4萬億元，在信貸結構中占比僅為18.1%，而在美國，消費信貸占比超過60%，差距懸殊，相比中國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟體量，消費信貸還有很大市場空間。預計未來幾年消費金融將保持20%左右的復合增長率。

二、郵儲銀行消費金融實踐

服務社區(qū)是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）的一項重要戰(zhàn)略。郵儲銀行自成立以來，重視消費金融領域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢，堅持走“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的道路。自2008年開辦消費信貸業(yè)務以來，郵儲銀行堅持以市場為導向，以發(fā)展為要務，以創(chuàng)新為主線，以業(yè)務流程再造為抓手，加快創(chuàng)新步伐，加強風險管理，提升服務水平，加大隊伍建設，推進消費信貸向消費金融升級。

（一）提供專業(yè)化消費金融服務

自2008年開辦消費信貸業(yè)務以來，郵儲銀行逐步形成以“房貸”、“額度貸”、“車貸”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系，并于2013年3月成立消費信貸部，專注對消費金融的研究和發(fā)展。截至目前，郵儲銀行已為超過300萬城鄉(xiāng)客戶提供了專業(yè)化的消費金融服務，筆均貸款 27萬元，重點滿足居民剛性住房需求，支撐保障性住房需求，積極踐行普惠金融；服務領域從住房、汽車向旅游、教育、文化、信息消費延伸；推進線上線下全渠道建設，推出網(wǎng)貸、卡貸業(yè)務，優(yōu)化業(yè)務流程，提升客戶體驗；踐行綠色信貸，在江西、安徽、四川、浙江等多地探索投放環(huán)保消費貸款，以產(chǎn)品和服務創(chuàng)新助推消費升級和供給側改革。截至9月底，郵儲銀行消費貸款凈增1700多億元，貸款余額近7000億元，近三年復合增長率近100%，遠高于銀行業(yè)平均水平；不良率0.22%，遠低于銀行業(yè)平均水平。

（二）重視農(nóng)村市場

農(nóng)村人口眾多，資金需求旺盛；農(nóng)村地區(qū)的消費需求增速明顯快于城市；互聯(lián)網(wǎng)普及率快速提升，網(wǎng)民數(shù)量近2億，農(nóng)村市場將成為下一個風口，市場空間廣闊。2015年前三季度，郵儲銀行依托網(wǎng)點優(yōu)勢，向農(nóng)村地區(qū)投放消費貸款占比近40%，較去年同期增加10個百分點，增速是城市的1.3倍，農(nóng)村地區(qū)的消費金融規(guī)模已達到全行的35%。

（三）成立消費金融公司

2015年11月20日，由郵儲銀行發(fā)起成立的中郵消費金融公司在廣州正式揭牌成立，這是郵儲銀行大力發(fā)展消費金融的重要戰(zhàn)略舉措。公司將主要挖掘年輕人的消費潛力，堅持“城市縣域”、“線上線下”兩點，特別是消費產(chǎn)業(yè)向三四線城市等區(qū)域的下沉，為商業(yè)銀行無法惠及的客戶提供新的可供選擇的金融服務。

（四）構建立體化服務體系

郵儲銀行與中郵消費金融公司將在消費信貸領域實現(xiàn)差異化經(jīng)營和錯位發(fā)展。郵儲銀行消費信貸部主要業(yè)務為房貸、車貸和優(yōu)質(zhì)客戶消費貸款，依托信貸工廠建設，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新技術，優(yōu)化業(yè)務流程、大幅度提升客戶體驗，拓展服務領域和服務群體；中郵消費金融公司主要面向風險高于優(yōu)質(zhì)客戶的客群，提供小額、無抵押、利率較高的貸款服務。郵儲銀行將與中郵消費金融公司遵循風險隔離、錯位經(jīng)營、協(xié)同發(fā)展的原則，構建覆蓋優(yōu)質(zhì)客群到長尾客群，橫跨住房、汽車、各類消費需求的消費金融立體服務體系，以客戶需求驅動服務分工與協(xié)助，滿足各層次客戶多樣化、個性化需求。

三、轉型升級，應對挑戰(zhàn)

各路資本紛至沓來，消費金融藍海掘金戰(zhàn)已經(jīng)打響。但消費金融面臨社會征信體系不完善，殘酷的跨界競爭，小額、快捷、體驗需求對風險管理和成本控制帶來挑戰(zhàn)等問題。為了更好踐行普惠金融，釋放消費潛力，助推供給側改革，滿足消費者對金融服務更便捷、更多樣的訴求，郵儲銀行將著力推動消費金融轉型升級。

（一）搭建消費金融數(shù)據(jù)平臺

實現(xiàn)后臺數(shù)據(jù)整合，匯總客戶資產(chǎn)、負債和支付信息，引入外部機構數(shù)據(jù)，完善客戶畫像。基于數(shù)據(jù)平臺開展精準營銷、交叉營銷，為客戶提供“主動”服務，為不同價值客戶提供分層服務，提升數(shù)據(jù)化營銷、風控和差異化服務能力。

（二）升級消費金融運營體系

一是建立產(chǎn)品管理平臺，豐富產(chǎn)品體系，實現(xiàn)產(chǎn)品模塊化、組件化、快速開發(fā)，研發(fā)針對新興領域、細分客群、長尾客群的專屬產(chǎn)品，重點發(fā)展網(wǎng)貸產(chǎn)品；二是完善“信貸工廠”業(yè)務模式，實現(xiàn)流程化、集約化、智能化作業(yè)，提升效率、降低成本，改進服務體驗；三是提升信貸生命周期服務和風控能力，建設反欺詐、申請、行為及催收模型和策略體系，有效防范信用風險和操作風險，提升圍繞客戶全生命周期的自動化風控能力。

（三）整合消費金融服務渠道

積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，借助網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品APP，結合覆蓋廣袤城鄉(xiāng)的渠道優(yōu)勢，為客戶提供線下網(wǎng)點數(shù)量最多、線上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務風格一致、用戶體驗良好的立體化服務渠道體系。

（四）推進消費金融跨界合作

銀行與其他消費金融產(chǎn)業(yè)主體不只是競爭關系，更有合作關系。郵儲銀行將本著開放共贏的原則，與其他消費金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)、資金、渠道、技術、場景等優(yōu)勢互補，共同為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的消費金融服務。

消費金融正迎來全面發(fā)展的歷史時機。郵儲銀行將抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，以產(chǎn)品和服務模式、業(yè)務渠道、作業(yè)流程、風險控制的全方位升級實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量的不斷提升，利用4萬多個網(wǎng)點和近5億客戶的深層覆蓋，努力將自身打造成為兼具軟硬實力，有核心競爭力的消費金融服務主體，推出貼近人民需求的多樣化產(chǎn)品，助力供給側改革。