“發(fā)展普惠金融，對金融機構(gòu)來說不僅僅是履行社會責任，也是一個戰(zhàn)略機遇。”3月29日，在北京舉行的2018年第11場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，興業(yè)銀行副行長陳錦光表示。

自2003年聯(lián)合國首次提出普惠金融概念，十多年來，普惠金融已發(fā)展成為全球范圍內(nèi)的一項重要金融實踐。在中國，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展，將其上升至國家戰(zhàn)略層面，出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》等一系列政策措施，為普惠金融發(fā)展鋪就肥沃土壤。在國家政策和監(jiān)管部門的大力推動下，銀行業(yè)金融機構(gòu)近年來紛紛加快布局，發(fā)力普惠金融，普惠金融已成為新的藍海。

多年來，興業(yè)銀行秉承“寓義于利”的企業(yè)社會責任實踐觀，以商業(yè)可持續(xù)為原則，圍繞綠色金融、養(yǎng)老金融、銀銀平臺、社區(qū)銀行、小微金融等領(lǐng)域形成了一批普惠金融優(yōu)勢業(yè)務(wù)，明顯改善對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)，走出了一條具有興業(yè)特色的差異化普惠金融之路。2017年9月，興業(yè)銀行在股份制銀行中率先宣布設(shè)立普惠金融事業(yè)部，進入普惠金融新的歷史發(fā)展階段。

做足特色優(yōu)勢  打造差異化普惠金融服務(wù)模式

可持續(xù)發(fā)展是普惠金融的一項基本原則，但普惠金融服務(wù)往往具有風險高、成本高、收益相對低的特點，成為制約其發(fā)展的主要瓶頸。如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)和普惠的平衡，興業(yè)銀行給出的答案是立足自身稟賦，開展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，打造差異化普惠金融服務(wù)模式。

陳錦光認為，發(fā)展普惠金融不能一擁而上，面面俱到，要在自己擅長的領(lǐng)域做深做透做優(yōu)。

作為中國首家赤道銀行和綠色金融的先行者，興業(yè)銀行十多年來深耕綠色金融，在體制機制、專業(yè)團隊、產(chǎn)品服務(wù)等方面形成了領(lǐng)先優(yōu)勢。該行將綠色金融實踐進一步延伸至普惠金融領(lǐng)域，不斷提升綠色金融普惠性。

該行綜合運用排污權(quán)抵押貸款、碳資產(chǎn)質(zhì)押貸款、合同能源管理融資品等多元化產(chǎn)品，幫助節(jié)能減排小微企業(yè)盤活環(huán)境權(quán)益資產(chǎn)，破解擔保難、融資難問題，惠及小微企業(yè)700多戶，信貸余額近4億元。

積極探索綠色扶貧融資服務(wù)，重點支持扶貧相關(guān)的光伏電站、生態(tài)旅游、綠色農(nóng)業(yè)、林業(yè)等項目建設(shè)和運營，其中向蘇州協(xié)鑫新能源光伏扶貧項目提供3.2億元10年期貸款，該項目每年將部分發(fā)電收益作為石城縣2238戶建檔立卡貧困戶扶貧款。

大力發(fā)展綠色按揭貸、綠色理財、低碳信用卡等個人綠色普惠金融業(yè)務(wù)，綠色按揭余額193億元，低碳主題信用卡累計發(fā)卡量71萬張，綠色理財募集資金超200億元，吸引更多個體關(guān)注和參與生態(tài)文明建設(shè)。

銀銀平臺是興業(yè)銀行獨特的商業(yè)模式。運用銀銀平臺商業(yè)模式，加大與廣大中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作、科技與管理輸出，將移動支付、財富管理等現(xiàn)代化金融服務(wù)擴展到更多三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)，填補金融服務(wù)盲區(qū)，成為該行普惠金融實踐的典型樣本。

截至2017年末，興業(yè)銀行銀銀平臺合作法人機構(gòu)達1324家，全年支付結(jié)算交易額突破4萬億元，為346家中小金融機構(gòu)提供信息系統(tǒng)建設(shè)及托管運維服務(wù)，為超過300家農(nóng)村金融機構(gòu)代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。銀銀平臺不僅提升了三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)中小金融機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和競爭力，更幫助中小金融機構(gòu)有效提升服務(wù)當?shù)鼐用?、企業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展的能力，有效增加了當?shù)亟鹑诠┙o。

人口老齡化是我國當前面臨的重大挑戰(zhàn)。未富先老，未備先老，解決養(yǎng)老問題迫在眉睫。陳錦光表示，解決這一問題，讓老年人們的生活更加美好，金融行業(yè)不僅責無旁貸，更要主動擔當。

興業(yè)銀行于2012年推出國內(nèi)首個養(yǎng)老金融服務(wù)方案“安愉人生”，并將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)上升到集團七大核心業(yè)務(wù)群戰(zhàn)略層面予以重點推進。

經(jīng)過多年發(fā)展，興業(yè)銀行已形成集“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障”四項專屬服務(wù)于一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，不僅為老年客戶提供豐富的金融服務(wù)，還關(guān)注老年客戶的精神生活與健康需求。該行在全國40多個城市設(shè)立了安愉人生俱樂部，在福建、浙江等多地創(chuàng)辦安愉老年學院，積極開展諸如理財、健康、法律知識講座、才藝培訓、比賽、旅游觀光等符合老年人興趣愛好的活動，讓廣大老年客戶感受到金融的溫度。截至2017年末，該行服務(wù)老年客戶超過1300萬人，提供的增值服務(wù)權(quán)益與專屬保障覆蓋范圍超過200萬人。

社區(qū)支行是興業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的重要陣地。2013年該行在福州設(shè)立國內(nèi)首家社區(qū)支行，目前社區(qū)支行網(wǎng)點近千家，服務(wù)社區(qū)居民超過350萬人。該行社區(qū)銀行以“親民、利民、惠民”的服務(wù)宗旨，針對社區(qū)居民需求提供錯時服務(wù)、專屬消費和經(jīng)營貸款、各類簽證代辦、代收物業(yè)費以及住房、教育、保險、養(yǎng)老等綜合金融服務(wù)，打通金融服務(wù)“最后一公里”，成為廣受客戶歡迎的家門口的“金融管家”。

擁抱金融科技  為普惠金融插上數(shù)字翅膀

近年來，金融科技迅猛發(fā)展，在改善客戶體驗、提升金融服務(wù)效率、降低成本、拓寬金融服務(wù)的廣度和深度等方面卓有成效，已成為普惠金融發(fā)展的重要助力。以科技興行戰(zhàn)略為引領(lǐng)，興業(yè)銀行主動擁抱金融科技，將科技廣泛運用于普惠金融實踐。

家在福州的王先生近期到興業(yè)銀行網(wǎng)點辦了一張銀行卡，前后用時不足2分鐘，讓王先生大呼意外。為王先生辦卡的并非普通柜員，而是一臺被稱為“智能柜臺”的機器，它具有80 多項功能，能夠支持大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理。目前，“智能柜臺”遍布興業(yè)銀行全國各網(wǎng)點，對傳統(tǒng)網(wǎng)點的交易替代率達90%，服務(wù)效率提升58.2%。

以推進網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型、打造智慧網(wǎng)點為抓手，興業(yè)銀行將科技創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行服務(wù)有機結(jié)合，持續(xù)提升網(wǎng)點普惠金融服務(wù)能力。如率先研發(fā)盲人專用ATM機，實現(xiàn)全程語音導航服務(wù)和可觸摸盲文服務(wù)支持；推出VTM（遠程柜員機），為客戶提供遠程客服“面對面”視頻交互在線服務(wù)等等。此外，該行還著力打造文明規(guī)范服務(wù)“百佳”示范單位及“星級”營業(yè)網(wǎng)點，提升網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)，2家網(wǎng)點榮獲2017年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)“百佳示范單位”稱號，近90家網(wǎng)點獲評“星級”營業(yè)網(wǎng)點。

完善線上服務(wù)渠道建設(shè)，通過科技延伸服務(wù)觸角，是興業(yè)銀行近年來重點發(fā)力的一個方向。該行加快完善集網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行、短信銀行于一體的一站式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺建設(shè)，突破時空限制，為客戶提供全天候、便利安全的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，目前服務(wù)個人客戶超過3000萬，交易筆數(shù)超過13億筆，交易金額超萬億元，網(wǎng)絡(luò)金融柜面替代率97.08%，同比增長2.29%。

順應(yīng)移動支付發(fā)展趨勢，興業(yè)銀行在為社會提供便捷支付服務(wù)，提升支付效率方面下足功夫。如針對小微商戶創(chuàng)新推出“興e付”收單產(chǎn)品，支持微信、支付寶、QQ錢包、京東錢包等支付，助力小微商戶收單效率提升，目前服務(wù)商戶超過27萬戶，2017年交易量超過14億筆，金額1727億元。通過與合作銀行開展移動支付產(chǎn)品“錢e付”、跨行代收付產(chǎn)品“匯收付”等創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融機構(gòu)支付手段，其中與喀什農(nóng)商行開展的“錢e付”合作，將移動支付服務(wù)輸送到我國西部最邊遠地區(qū)。

民生領(lǐng)域，興業(yè)銀行積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+金融”的服務(wù)新模式，推出“智慧醫(yī)療”金融解決方案，為各大醫(yī)院搭建“掌上醫(yī)院”，實現(xiàn)預(yù)約掛號、排隊叫號、看報告單、自助繳費、分診叫號手機端一站式辦理，有效改善和提升傳統(tǒng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)和醫(yī)療就診環(huán)境，提高醫(yī)療資源使用效率，緩解“看病難”問題。目前已簽約醫(yī)院近400家，上線251家，惠及患者近660萬人。

聚焦薄弱領(lǐng)域  增加普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給

合肥邦威商貿(mào)公司是一家主營日化用品的代理銷售公司，公司常受流動資金不足困擾，但又因缺乏抵押物難以獲得銀行貸款支持。近期邦威商貿(mào)的融資難題得以破解，基于公司多年良好的納稅記錄，興業(yè)銀行合肥分行通過“稅融通”業(yè)務(wù)為其提供200萬元信貸額度，無需抵押物，從貸款申請到放款僅用了一周時間。

融資難、融資貴一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難點、痛點。興業(yè)銀行直面這一難題，堅持做“小”文章，做“專”服務(wù)，創(chuàng)新推出“小微三劍客”“循環(huán)貸”“e系列”“興業(yè)管家”等多元化產(chǎn)品，建立健全集結(jié)算、融資、增值服務(wù)為一體的小微專屬產(chǎn)品體系，不斷提高小微企業(yè)貸款可得性，降低融資成本。截至2017年末，該行小微企業(yè)“三個不低于”貸款余額達6111億元，同比增長9.46%，高于全行資產(chǎn)增速4個百分點以上，申貸率96.04%。

該行堅持“減費讓利”，在嚴格執(zhí)行45項免費服務(wù)及小微企業(yè)服務(wù)“兩禁兩限”規(guī)定的同時，增加63項額外自主免費服務(wù)項目，免除日常財務(wù)顧問服務(wù)費等項目，僅2017年即主動減費合計超過10億元。

同時，針對“雙創(chuàng)”、農(nóng)民、貧困人群等銀行傳統(tǒng)模式下較難惠及的“長尾”客戶，興業(yè)銀行大力推進產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化薄弱領(lǐng)域金融供給，著力提高服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。

服務(wù)“雙創(chuàng)”群體方面，針對城鎮(zhèn)失業(yè)人員、復員轉(zhuǎn)業(yè)軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等的創(chuàng)業(yè)需求加強產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各類個人創(chuàng)業(yè)貸款。同時，該行聚焦創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型和科技型優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，持續(xù)探索布局“科技金融”服務(wù)體系，目前，興業(yè)銀行服務(wù)的“新三板”掛牌客戶約2千家，高新技術(shù)企業(yè)逾萬家。

服務(wù)“三農(nóng)”方面，該行積極探索“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“銀行+保險+農(nóng)戶”等金融服務(wù)模式，加大對區(qū)域一體化農(nóng)業(yè)集團以及食品加工龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資支持，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。同時，積極搭建銀政合作平臺，加大涉農(nóng)信貸投放，滿足鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”多元化金融需求，到2017年末，該行涉農(nóng)貸款規(guī)模超過1000億元，同比增長11.68%。

精準扶貧方面，興業(yè)銀行堅持“輸血”與“造血”并舉。以三明為試點全國首推林權(quán)按揭貸款，在福建試點推動農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，有效解決農(nóng)戶抵押手段不足的問題，助力脫貧致富。同時，積極打造“產(chǎn)品扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、渠道扶貧、教育扶貧、定點扶貧”五大體系，在內(nèi)蒙古、黑龍江和廣西等地分別設(shè)立乳業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)金融中心，精準服務(wù)當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，帶動貧困人口就業(yè)脫貧，截至2017年末，該行為建檔立卡貧困人口發(fā)放個人貸款余額合計32.51億元，增幅達31.14%。

奮進新時代  譜寫普惠金融事業(yè)新篇章

黨的十九大提出，現(xiàn)在到2020年的三年是全面建成小康社會決勝期。發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，也是新時代金融機構(gòu)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源，滿足人民日益增長的美好生活需要的應(yīng)有之義。以成立普惠金融事業(yè)部為新起點，興業(yè)銀行將普惠金融業(yè)務(wù)擺在更加重要的戰(zhàn)略地位，積極推進體制機制建設(shè)，推動普惠金融發(fā)展進入快車道。

組織體系方面，興業(yè)銀行已構(gòu)建起從總行到分支機構(gòu)、自上而下的普惠金融“三級”垂直管理組織架構(gòu)?？傂袑用娉闪⑵栈萁鹑诠ぷ黝I(lǐng)導小組和普惠金融事業(yè)部，承擔全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭與組織推動工作；分行層面，由零售金融部牽頭負責轄內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)的組織推動，并將全行2000多家同城支行特別是社區(qū)支行打造為普惠金融服務(wù)的主陣地和橋頭堡。

配套管理機制方面，加快建立完善綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置和考核評價“五專”經(jīng)營機制，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)業(yè)績計量、統(tǒng)計核算，實施戰(zhàn)略性資源傾斜，為普惠金融服務(wù)提供強有力的資源保障。

立足自身特色，興業(yè)銀行已形成“1+N”的商行普惠金融服務(wù)體系。其中“1”指普惠金融事業(yè)部，“N”指的是中小企業(yè)部、綠色金融部、銀行合作中心等專業(yè)化經(jīng)營管理機制。通過“1+N”體系，進一步聚焦小微、三農(nóng)、養(yǎng)老金融、綠色金融、消費金融等特色領(lǐng)域和重點領(lǐng)域，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)水平。

陳錦光透露，該行正在制定普惠金融長期發(fā)展戰(zhàn)略，將普惠金融的理念融入銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核、員工培訓等核心環(huán)節(jié)，“我們的目標是將普惠金融打造為像興業(yè)銀行綠色金融一樣響當當?shù)挠忠粔K金字招牌。”