近期，銀監(jiān)會公布“2017年度銀行業(yè)信息科技風險管理課題”評選結果，經(jīng)過現(xiàn)場匯報、答辯、專家評議等環(huán)節(jié)，興業(yè)銀行參評的3個課題憑借行業(yè)領先性、創(chuàng)新性和學術價值方面的優(yōu)勢，在250多個入圍課題中脫穎而出，其中“融合共享的IT運營服務模式研究與實踐”和“機器學習模型在商業(yè)銀行管理領域的應用和實踐”課題分獲一類成果獎，“中小銀行信息科技合作機制與模式研究”課題榮獲二類成果獎，顯示該行信息科技理論研究與實踐成果獲得監(jiān)管層和業(yè)界的高度認可。

此次成果也是興業(yè)銀行長期堅定奉行“科技興行”戰(zhàn)略，主動擁抱金融科技，持續(xù)加大科技投入，推動信息科技從支持保障角色向引領業(yè)務發(fā)展和促進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變的必然結果。據(jù)悉，近年來該行在信息科技領域的投入穩(wěn)步增長，2017年IT預算在全年營業(yè)收入中的占比達2%，接近全年凈利潤的5%。在金融科技的引領下，興業(yè)銀行已成為國內(nèi)極少數(shù)具備銀行核心系統(tǒng)自主研發(fā)能力的銀行，也是國內(nèi)唯一一家對外輸出核心系統(tǒng)技術的銀行，為超過300多家中小銀行提供核心系統(tǒng)托管服務，成為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)提供商之一。

順勢而為，深化科技體制改革

業(yè)內(nèi)專家指出，“融合”既是解決傳統(tǒng)銀行業(yè)信息技術與金融產(chǎn)品、服務“相對割裂”問題的金鑰匙，又是銀行業(yè)適應綜合化發(fā)展趨勢，激發(fā)自身活力的強大驅(qū)動力。

近年來，面對金融科技蓬勃發(fā)展勢頭，興業(yè)銀行將信息科技的角色從支持保障向引領業(yè)務發(fā)展和促進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變，不斷提升金融科技的戰(zhàn)略地位，深入融合科技運用和金融創(chuàng)新，提高客戶服務水平，增強市場競爭力。“融合共贏的IT運營服務模式研究與實踐”課題便集中闡述了這個概念的精髓。

據(jù)了解，該服務模式主要通過科技體制革新實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心從傳統(tǒng)的后臺支持保障單位向?qū)I(yè)化、產(chǎn)品化、市場化的專業(yè)服務組織轉(zhuǎn)變。具體而言，就是在數(shù)據(jù)中心（服務提供方）、業(yè)務單位（客戶）、合作單位（供應鏈企業(yè)）之間共建一個開放的生態(tài)環(huán)境，利用人力資源、流程和技術的有機貫串構建互利共生的IT運營服務框架，為數(shù)據(jù)中心描繪一幅從運維到共享再到利潤中心的路線圖，促進科技和業(yè)務的融合發(fā)展。

以此為指導，興業(yè)銀行嘗試新的激勵約束機制，將長期以來作為成本中心的數(shù)據(jù)管理機構、研發(fā)機構視作利潤中心進行考核，激發(fā)員工創(chuàng)新積極性；成立科技金融創(chuàng)新實驗室，探索人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等金融科技前沿，目前基于“區(qū)塊鏈防偽平臺”的合同管理系統(tǒng)已在多家分行投入使用，上線的信用卡機器人智能催收服務可提升催收效率40%，減低單戶催收成本18%。

此外，該行于2015年設立獨立法人子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務公司，將其作為科技金融創(chuàng)新的主要平臺，同時引入外部科技企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，通過一系列IT組織架構調(diào)整的“超前動作”激發(fā)創(chuàng)新內(nèi)生動力，對全面重塑科技與業(yè)務“內(nèi)外”兼顧的服務運營體系具有重要意義。

擁抱人工智能，提高科技服務質(zhì)效

隨著環(huán)境變化和客戶需求的多元化，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已難以匹配客戶預期。為此，以機器學習為代表的人工智能技術應運而生，與業(yè)務規(guī)則互補，在提高銀行的服務響應能力和業(yè)務處理能力方面發(fā)揮了重要作用。

“機器學習模型在商業(yè)銀行管理領域的應用和實踐”課題正是興業(yè)銀行主動將人工智能應用于金融創(chuàng)新領域，利用機器學習模型提升風險內(nèi)控、客戶營銷、投資理財?shù)阮I域管理質(zhì)效的有力體現(xiàn)。

在信用風險領域，興業(yè)銀行智能風控產(chǎn)品“黃金眼”以隨機森林機器學習算法為核心，輔以網(wǎng)絡爬蟲和搜索引擎，能夠?qū)ξ磥砣齻€月內(nèi)可能降為“關注”類別以下的企業(yè)進行風險預警，準確率達到55%。

在精準營銷領域，興業(yè)銀行營銷管理應用模型“金名單”組合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘算法和機器學習算法，利用隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡、支持向量機等方法為客戶畫像并生成精準營銷名單，描摹客戶層級提升、流失預警、風險預警、基于擔保圈的客戶引流等典型場景，能夠有效提高客戶與產(chǎn)品的對接率。

在投資理財領域，興業(yè)銀行上線智能投顧產(chǎn)品“興智投”，基于客戶財富畫像，為客戶提供以計算機算法為支撐的個性化投資組合策略，與傳統(tǒng)投資顧問相比能夠降低投資門檻和管理費成本，提高投資流程透明度和風險分散度，最大程度規(guī)避風險，形成較優(yōu)的投資回報。

在合規(guī)內(nèi)控領域，興業(yè)銀行推出“啄木鳥”智能風控系統(tǒng)，用機器學習算法改進數(shù)據(jù)模型，支持業(yè)務邏輯多維配置，能夠從一年數(shù)十億條交易流水中準確篩選高風險特征流水，加強操作風險預警與控制。

此外，該行還大力推進網(wǎng)點智能化建設，在營業(yè)網(wǎng)點大量布設智能柜臺，支持80余項常用業(yè)務，并引入人臉識別、遠程授權等科技手段提高風控能力，目前對傳統(tǒng)網(wǎng)點的交易替代率達90%，服務效率較傳統(tǒng)柜面提升58.2%。

值得一提的是，在促進經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面，興業(yè)銀行堅持用科技鋪底色，啟動了企業(yè)級的流程銀行建設項目，力爭將銀行改造為制造金融產(chǎn)品、提供金融服務的生產(chǎn)流水線，采取機器流程自動化等技術優(yōu)化作業(yè)流程，減少人工成本，降低操作風險，以客戶為中心實現(xiàn)流程再造，提升集中化、一體化經(jīng)營水平，培育更加專業(yè)、高效的客戶服務能力。

踐行普惠金融，延伸金融科技鏈條

作為國內(nèi)少數(shù)擁有核心業(yè)務系統(tǒng)自主知識產(chǎn)權的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行并不滿足于自身發(fā)展，而是依托強大的科技實力，將科技建設成果與業(yè)務管理流程轉(zhuǎn)化為服務產(chǎn)品，向農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等中小金融機構輸出產(chǎn)品與服務，解決中小金融機構科技薄弱等痛點。

2005年，該行正式推出銀銀平臺這一全新商業(yè)模式，為廣大中小金融機構提供包括科技輸出、支付結算、財富管理、融資服務等在內(nèi)的全面綜合金融服務，通過與中小金融機構的業(yè)務合作、科技與管理輸出，將移動支付、財富管理等現(xiàn)代化金融服務擴展到更多的三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)，填補金融服務空白區(qū)，不僅提升當?shù)刂行〗鹑跈C構的經(jīng)營管理水平和競爭力，更幫助中小金融機構有效提升服務當?shù)鼐用?、企業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展的能力。截至2017年11月末，興業(yè)銀行銀銀平臺簽約中小金融機構達1296家，其中科技輸出簽約銀行達342家，已實施上線206家。

“銀銀平臺承載的服務并非僅以盈利為目的，更大的使命在于強化客戶關系，擴展合作范圍，補足金融服務短板。在整個過程中，科技自始至終發(fā)揮著極其重要的作用。”興業(yè)銀行總行信息科技部總經(jīng)理傅曉陽表示。

除科技輸出以外，銀銀平臺還通過代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民幣跨境清算系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)以及代理接入移動支付、跨行代收付等創(chuàng)新支付產(chǎn)品，織就遍及城市與鄉(xiāng)村的強大支付結算網(wǎng)絡，有效突破中小金融機構突破工具相對單一、手段相對落后等支付結算瓶頸，解決農(nóng)村金融支付“孤島”難題。截至2017年11月末，超過300家中小銀行通過銀銀平臺代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，近200家中小銀行上線了銀銀平臺移動支付產(chǎn)品“錢e付”，服務商戶5.2萬個，覆蓋新疆、內(nèi)蒙古等邊遠地區(qū)。

當前，面對市場發(fā)展新趨勢，銀銀平臺依托興業(yè)銀行強大的科技自主研發(fā)能力，進一步確立了“一朵金融云+三大平臺”的發(fā)展戰(zhàn)略，致力于成為產(chǎn)品豐富的財富管理平臺、運轉(zhuǎn)有序的資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)平臺和功能強大的支付結算平臺。同時，興業(yè)銀行正在加速打造銀銀平臺“國際版”，旨在進一步為中小金融機構提供全方位的跨境金融服務，支持更多實體企業(yè)的跨境金融需求。