【南方日?qǐng)?bào)】（記者 譚冰梅）近期，河南暴雨給當(dāng)?shù)貛?lái)巨大損失，直接經(jīng)濟(jì)損失為1142.69億元。值得注意的是，此次河南暴雨中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了巨大飛躍。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，河南暴雨目前保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失大概占比8%，而在2008年汶川地震中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失大概是0.2%。

"從0.2%到8%，保險(xiǎn)承擔(dān)損失比例翻了40倍，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)巨大的飛躍。"復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑評(píng)價(jià)說(shuō)。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用較10年前有巨大飛躍

河南暴雨給當(dāng)?shù)貛?lái)巨大損失。根據(jù)河南發(fā)布的官方數(shù)據(jù)，截至8月2日，河南有150個(gè)縣、1663個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1453.16萬(wàn)人受災(zāi)。倒塌房屋30616戶、89001間，農(nóng)作物成災(zāi)面積872萬(wàn)畝，絕收面積380萬(wàn)畝，直接經(jīng)濟(jì)損失為1142.69億元。

值得注意的是，此次河南暴雨中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了很大的飛躍。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至7月26日下午4時(shí)，已接報(bào)案37.62萬(wàn)件，預(yù)估損失94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟(jì)損失作為計(jì)算指標(biāo)，目前保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失大概占比8%。而根據(jù)當(dāng)年汶川地震官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失大概是0.2%。

"從0.2%到8%，保險(xiǎn)承擔(dān)損失比例翻了40倍，是巨大的飛躍。"復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑指出，"從2008年到2021年，保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大。"

許閑同時(shí)指出，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但也要看到中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)的不足和差距，國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)的損失大概在30%到1/3左右。從這個(gè)角度看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的功能和作用還有發(fā)展的空間。

針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展，許閑指出，第一，目前保險(xiǎn)覆蓋率不足，買保險(xiǎn)的人少，所以不是簡(jiǎn)單討論保險(xiǎn)制度的建設(shè)，還要提高保險(xiǎn)覆蓋率；第二，保險(xiǎn)業(yè)能做的不僅是在災(zāi)害發(fā)生以后做賠付，更要關(guān)注前端風(fēng)險(xiǎn)管控和預(yù)防；第三，政府應(yīng)該跟商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，發(fā)揮政府和市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)作用，提高保險(xiǎn)對(duì)更多民眾的覆蓋。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力險(xiǎn)企高效應(yīng)對(duì)防災(zāi)減災(zāi)工作

值得注意的是，河南暴雨災(zāi)害中，保險(xiǎn)公司還利用科技手段參與災(zāi)情救助，大幅提升了應(yīng)對(duì)防災(zāi)減災(zāi)工作的效率。

業(yè)界人士指出，防災(zāi)減災(zāi)工作需要數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。以平安為例，平安通過(guò)科技賦能對(duì)防災(zāi)減損方面有較深的部署，主要應(yīng)用在"防、控、救、賠"這四個(gè)環(huán)節(jié)。

"防"是指提早把數(shù)據(jù)應(yīng)用前置，搭建自然災(zāi)害平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)科技來(lái)指導(dǎo)企業(yè)，幫助他們提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；"控"是指保險(xiǎn)公司有精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警平臺(tái)，可以根據(jù)雨水的日歷圖來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有多樣化的預(yù)警形式，做到精準(zhǔn)推送，無(wú)論是短信、微信還是APP，都實(shí)時(shí)推送預(yù)警信息來(lái)幫助企業(yè)和個(gè)人做好災(zāi)前應(yīng)對(duì)；"救"是指搭建的可視化救援體系，實(shí)時(shí)顯示案件數(shù)量、案件分布、人員分布，及時(shí)調(diào)配救援資源，全流程實(shí)現(xiàn)線上可視化；"賠"是指快賠，目前平安理賠是線上線下結(jié)合，遠(yuǎn)程為主，線下智能調(diào)度，同時(shí)結(jié)合衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等快速完成損失勘查，實(shí)現(xiàn)快速賠付。

"河南暴雨透視中國(guó)財(cái)險(xiǎn)賠付能力"

平安產(chǎn)險(xiǎn)總部理賠運(yùn)營(yíng)中心作業(yè)管理團(tuán)隊(duì)總經(jīng)理鄭堇指出，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)損失較以往災(zāi)害產(chǎn)生"飛躍"的同時(shí)，保險(xiǎn)公司面對(duì)的挑戰(zhàn)也相應(yīng)增加，從河南暴雨可以透視中國(guó)財(cái)險(xiǎn)的賠付能力。

"河南這次暴雨對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)理賠來(lái)說(shuō)是巨大的挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在報(bào)案量的激增，使得保險(xiǎn)公司在人力調(diào)配、客戶響應(yīng)、車輛救援、系統(tǒng)等面臨巨大壓力。"鄭堇說(shuō)。

在報(bào)案的類型方面，這次河南水災(zāi)是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有記錄以來(lái)?yè)p失最大的一次。平安產(chǎn)險(xiǎn)截至8月2日接到報(bào)案已經(jīng)有6萬(wàn)多件，其中95%是水淹車案件（即車險(xiǎn)案件），另外5%是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，包括企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等。 

鄭堇介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)第一時(shí)間成立了專項(xiàng)應(yīng)急工作小組，緊急從全國(guó)增調(diào)了168名理賠專家奔赴災(zāi)區(qū)，同時(shí)從周邊省份協(xié)調(diào)了651輛救援車輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與施救。"平安對(duì)所有車輛實(shí)施無(wú)差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，我們的救援車都會(huì)給予救援。"鄭堇說(shuō)。 

截至8月2日，平安累計(jì)受援車達(dá)到43000多輛，救援響應(yīng)率超過(guò)98%，同時(shí)平安也開(kāi)通了理賠的綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項(xiàng)服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

■保險(xiǎn)TIPS

暴雨災(zāi)害頻頻來(lái)襲，水淹車、受損房屋如何理賠？

l水淹車如何理賠？

在暴雨災(zāi)害里，水淹車的處理是重中之重，一般占比極大。鄭堇介紹，水淹車獲得理賠的前提是客戶要先投保了涉水險(xiǎn)，在具體的理賠方面，一般有兩種情況：一種是停在那里被水淹了，暴雨會(huì)淹到車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路進(jìn)水，造成車輛損失，還包括拖車等施救費(fèi)用的損失，都屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍。另一種是在行駛過(guò)程中被淹，這時(shí)一般是車輛涉水行駛的時(shí)候進(jìn)水，導(dǎo)致車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)、坐墊進(jìn)水造成損失，這也屬于保險(xiǎn)公司賠償范圍。

業(yè)內(nèi)人士提醒，如果在行駛過(guò)程中因?yàn)檐囕v進(jìn)水造成熄火，這時(shí)千萬(wàn)不要再二次點(diǎn)火，因?yàn)橐坏┒吸c(diǎn)火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害，這時(shí)即使投保了車損險(xiǎn)，也屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍，是不予賠付的。如果是新能源車出現(xiàn)水淹，還會(huì)存在高壓漏電情況，就需要專業(yè)人員來(lái)救援，這時(shí)要第一時(shí)間把車輛和動(dòng)力電池做分離，電池安全存放，由專業(yè)人員來(lái)進(jìn)行檢測(cè)。

l受損房屋如何理賠？

關(guān)于房屋受損的賠付問(wèn)題，主要注意兩大問(wèn)題。

第一是定性的問(wèn)題，先看能不能賠。要看家財(cái)險(xiǎn)保單承保范圍內(nèi)有沒(méi)有涉及保障的條款等。企財(cái)險(xiǎn)跟車險(xiǎn)較大的不同是，客戶根據(jù)自己資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)情況可以選擇性投保，如果某些企業(yè)是周轉(zhuǎn)型的或者輕資產(chǎn)型的，可能在投保企財(cái)險(xiǎn)時(shí)不會(huì)對(duì)房屋本身進(jìn)行投保，這種情況也會(huì) 造成免責(zé)。

第二是定量的問(wèn)題，如果確定了能不能賠，然后就是賠多少的問(wèn)題。像裝修、家具、家電受損等家財(cái)險(xiǎn)，是很容易確認(rèn)的，平安內(nèi)部也做了很多快賠的規(guī)則，方便廣大受災(zāi)群眾發(fā)起理賠。不用來(lái)現(xiàn)場(chǎng)，只要遠(yuǎn)程通過(guò)平安的企業(yè)寶、好生活等APP小程序上傳照片，遠(yuǎn)程視頻報(bào)案就可以迅速獲得賠償。