9月19日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家保險公司的車險新系統(tǒng)也正式上線。分析認(rèn)為，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價增保提質(zhì)，車險保費有可能縮水。

9月19日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》開始施行，各家保險公司的車險新系統(tǒng)也正式上線。分析認(rèn)為，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監(jiān)管制度等多方面，近期的階段性目標(biāo)是降價增保提質(zhì)，車險保費有可能縮水。但是，短期的壓力長期來看卻是車險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級一種動力，科技賦能和數(shù)據(jù)經(jīng)營將為保險公司開辟差異化市場競爭的新賽道。

“加量不加價”新保單上線

8月以來，財險公司都在集中力量籌備車險綜合改革，以確保9月19日能夠如約出保單。19日0時1分，上海的平安車主陸先生拿到了車險新保單，保費1944.25元，這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單；國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險也上線了首批車險新產(chǎn)品。

從保險公司的車險新保單可以看出，車險費改后，險企通過擴展保險責(zé)任、提升商業(yè)三者險限額、下調(diào)附加費用率并增加增值服務(wù)附加條款等，消費者以更低的保費獲得更全面的保障與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，此次車險改革針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點，能為消費者提供更加全面的風(fēng)險保障。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為，車險高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著消費者需求的不斷改變，科技的不斷創(chuàng)新，迫切需要保險行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進行創(chuàng)新，此次車險綜合改革在此背景下應(yīng)運而生。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，車險綜合改革從保護消費者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責(zé)任限額大幅提升；二是商車險保險責(zé)任更加全面；三是商車險產(chǎn)品更為豐富；四是商車險價格更加科學(xué)合理；五是車險產(chǎn)品市場化水平更高；六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費者的獲得感。

倒逼保險公司全面提升風(fēng)險定價能力

車險長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，2019年全國車險承保機動車達(dá)2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。

郝演蘇認(rèn)為，面對新的要求，保險公司需要調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新科技的應(yīng)用，開發(fā)滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，比如機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

孫建平表示，車險綜合改革已進入深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

興業(yè)證券分析師許盈盈表示，車險綜合改革的核心目的是保護消費者權(quán)益，短期目標(biāo)是“降價、增保、提質(zhì)”，短期內(nèi)預(yù)計車均保費會下降10%以上，并對車險盈利能力造成一定的負(fù)面影響，但車險的綜合成本結(jié)構(gòu)有望逐漸優(yōu)化。

此次車險綜合改革不只是簡單的讓利于消費者，還將帶動整個行業(yè)服務(wù)意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風(fēng)險定價能力，市場競爭趨于理性，加速科研成果向市場效果的轉(zhuǎn)化，做到保障內(nèi)容擴容、服務(wù)品質(zhì)升級，在提升客戶體驗的同時，助力保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

科技賦能、數(shù)據(jù)經(jīng)營優(yōu)勢凸顯

擁抱車險綜合改革，離不開科技的賦能。分析認(rèn)為，市場化機制下，頭部/特色險企在渠道把控、精準(zhǔn)定價、費用控制、理賠服務(wù)及科技運用方面具備明顯的優(yōu)勢，市占率有望穩(wěn)步提升，并朝著精細(xì)化方向發(fā)展。

不少險企已經(jīng)在智能車險賽道上先行一步。隨著近年來商車費改的不斷推進以及保險科技的快速發(fā)展，眾安一直在智能車險上探索發(fā)力，車險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)從報價到投保再到自助批改、理賠、配送的智能化運營體系。據(jù)悉，眾安還將在新能源汽車、物聯(lián)網(wǎng)貨車等領(lǐng)域不斷探索UBI車險等創(chuàng)新性車險產(chǎn)品

而依托“金融＋科技”“金融＋生態(tài)”，平安產(chǎn)險搭建了“一站式優(yōu)質(zhì)車服務(wù)平臺”平安好車主App，覆蓋“車保險、車服務(wù)、車生活”等車主需求，并通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，與全國16.6萬家保養(yǎng)、修理廠、4S汽車經(jīng)銷商深度連結(jié)，為全國2億車主提供服務(wù)。目前好車主App注冊用戶突破1.1億，月活躍用戶突破2800萬，穩(wěn)居移動應(yīng)用榜單汽車工具類第一位。

海通證券分析師孫婷指出，費改大趨勢下，差異化、科技化、規(guī)?；擒囯U承保盈利的關(guān)鍵要素，龍頭險企賠付率低、成本控制能力明顯占優(yōu)。因此，短期行業(yè)保費規(guī)模及承保利潤或承壓，但中長期利好龍頭及特色險企。