新冠疫情籠罩下的2020年已過半，在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，上市險企先后交出上半年答卷。平安產(chǎn)險上半年實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1441億元，同比增長10.5%，顯著優(yōu)于行業(yè)平均增速7.62%，直接推動市場份額上升0.5個百分點(diǎn)。與此同時，在新冠肺炎疫情沖擊下，平安產(chǎn)險綜合成本率上升1.5個百分點(diǎn)至98.1%，仍穩(wěn)居行業(yè)領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)營運(yùn)利潤82.74億元，繼續(xù)保持“雙優(yōu)”業(yè)績。

01、車險穩(wěn)健增長，非車快速上升

作為財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的核心收入來源，上半年平安產(chǎn)險的車險收入為956.46億元，占總保費(fèi)的66.4%。值得一提的是，在新車銷售大幅下滑的背景下，平安產(chǎn)險的車險收入錄得3.6%的增長，高于行業(yè)2.92%平均增速。

突如其來的疫情，給財(cái)險行業(yè)線下展業(yè)和理賠帶來了巨大的挑戰(zhàn)。平安產(chǎn)險依托“平安好車主”APP，第一時間強(qiáng)化線上化服務(wù)，向客戶提供“一鍵理賠”、“無感加油”、“汽車消毒”等零接觸、全方位極致車服務(wù)，極大提升了客戶滿意度和客戶粘性，有效地化解了疫情帶來的短期影響。

財(cái)報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，“平安好車主”APP作為中國最大的汽車工具類APP，注冊用戶數(shù)已經(jīng)突破1.09億，較年初增長17.8%，累計(jì)綁車車輛突破7,000萬。

在非車業(yè)務(wù)方面，上半年，平安產(chǎn)險非車保費(fèi)保持快速上升趨勢，期內(nèi)非車業(yè)務(wù)收入為484.72，同比大幅增長27.1%。規(guī)模前三的業(yè)務(wù)分別為保證保險、責(zé)任保險、意外傷害險，對應(yīng)的增速是34.1%、20.5%和20.9%。其中，為助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，平安產(chǎn)險加大責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，并運(yùn)用科技能力持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善風(fēng)控體系，使得責(zé)任保險綜合成本率下降1.3個百分點(diǎn)至93.3%，位居行業(yè)領(lǐng)先水平。

02、車險綜改提上日程，財(cái)險企業(yè)面臨考驗(yàn)

2020年是一個特殊年份，除了疫情沖擊，財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)還發(fā)生了另一個重大事件——車險綜合改革，險企也迎來了關(guān)于精準(zhǔn)定價、差異化服務(wù)和管理效率能力的綜合考驗(yàn)。

參考財(cái)險市場比較成熟的美國，可以為國內(nèi)險企突圍提供借鑒思路。以美國第四大財(cái)產(chǎn)險公司前進(jìn)保險為例，它是世界最優(yōu)秀的財(cái)產(chǎn)險公司之一，主營業(yè)務(wù)超過80%是個人車險。

近年來，前進(jìn)保險的保費(fèi)增速一直保持在行業(yè)平均水平之上，2019年保費(fèi)增速為22.04%。2020年上半年，其延續(xù)以往增長趨勢，取得了同比16.12%的增長，保費(fèi)收入為109.67億美元。而且，相比于國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險公司普遍承保虧損的狀態(tài)，前進(jìn)保險一直保持良好的承保利潤。

財(cái)報披露，平安產(chǎn)險上半年的費(fèi)用率為38.1%，而賠付率則略優(yōu)于前進(jìn)保險為60%。值得一提的是，與前進(jìn)保險類似，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及生態(tài)圈，平安產(chǎn)險持續(xù)優(yōu)化代理、交叉銷售、電話網(wǎng)絡(luò)以及直銷等渠道保費(fèi)收入，將為未來進(jìn)一步優(yōu)化費(fèi)用支出打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

03、全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，構(gòu)筑發(fā)展護(hù)城河

出色的業(yè)績背后是對科技賦能的不懈堅(jiān)持。從創(chuàng)立之初，前進(jìn)保險就十分重視技術(shù)創(chuàng)新，尤其是數(shù)據(jù)的獲取和使用。目前，前進(jìn)保險在美國財(cái)險市場占有率約5%，而平安產(chǎn)險在國內(nèi)的市占率約為20%。作為車險領(lǐng)域領(lǐng)軍者，平安產(chǎn)險與前進(jìn)保險在科技戰(zhàn)略上有著異曲同工之處

從2020年中期業(yè)績可以發(fā)現(xiàn)，在疫情影響下，平安產(chǎn)險保持一如既往的穩(wěn)健，生態(tài)效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)。中期報告揭示了科技賦能為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)調(diào)動力：平安產(chǎn)險持續(xù)深化落實(shí)集團(tuán)“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略，通過科技創(chuàng)新應(yīng)用推動全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營轉(zhuǎn)型、不斷提升客戶體驗(yàn)；打造機(jī)器人助手實(shí)現(xiàn)智能化作業(yè)，進(jìn)一步提升作業(yè)效率。

截至2020年6月末，平安產(chǎn)險科技專利申請數(shù)達(dá)1,112項(xiàng)，是去年6月末的2.6倍。不止于此，平安產(chǎn)險在豐碩的科技成果的基礎(chǔ)上，率先啟動全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)據(jù)+平臺”模式，提質(zhì)增效，強(qiáng)化風(fēng)控，擁有顯著的先發(fā)優(yōu)勢。

基于“數(shù)據(jù)驅(qū)動”維度回溯，平安產(chǎn)險先后經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：1.0系統(tǒng)化時代，做信息化；2.0集中化時代，推動數(shù)據(jù)后臺與服務(wù)器集中；3.0數(shù)據(jù)化時代，搭建內(nèi)部新一代系統(tǒng)，逐步移動化和數(shù)據(jù)化；4.0智能化時代，構(gòu)建智慧大腦。

在4.0時代，平安產(chǎn)險以客戶為中心，以智慧大腦為載體，通過科技創(chuàng)新賦能全業(yè)務(wù)的價值鏈，實(shí)現(xiàn)智能營銷-智能定價-智能作業(yè)-智能風(fēng)控-智能理賠-智能經(jīng)營。

比如在智能作業(yè)方面，平安產(chǎn)險打造了六大機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)“聽說讀想做”5大能力，不管是理賠環(huán)節(jié)、與客戶的互動環(huán)節(jié)，還是客服環(huán)節(jié)，通過NLP服務(wù)平臺、ASR、OCR等新的科技應(yīng)用，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品流程、運(yùn)營流程端到端的優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)效率的提升。

再比如智慧營銷，基于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，千人千面精準(zhǔn)觸達(dá)，可以精準(zhǔn)服務(wù)“平安好車主”APP的1億+用戶，通過智能推薦引擎，車險投保方案一次詢價成功率由27%提升至70%。

還有智慧風(fēng)控方面，平安產(chǎn)險打造KYR(Know Your Risk)企業(yè)風(fēng)險管家項(xiàng)目，通過 “服務(wù)+保險” 的創(chuàng)新模式為客戶提供多元化風(fēng)險管理服務(wù)。2020年上半年，平安產(chǎn)險為4,729家企業(yè)客戶和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供防災(zāi)防損服務(wù)。

智慧保險時代已到來，以客戶為中心的新業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶經(jīng)營、線上線下融合正在成為未來保險發(fā)展的三大趨勢。在這個大勢中，產(chǎn)險如何發(fā)展，如何走出新的模式與路徑？面對市場、客戶、競爭對手及技術(shù)發(fā)展快速變化，平安產(chǎn)險的全面數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型已經(jīng)搶先一步。