原標(biāo)題：

多頭借貸亂象：一人一年借30多平臺(tái)

欠款累計(jì)超16萬(wàn)元，“以貸養(yǎng)貸”成多頭借貸主因；分析稱應(yīng)建立統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)平臺(tái)

“一個(gè)客戶跑到一兩個(gè)地方借錢(qián)，對(duì)他是有利的；可是他跑到五六個(gè)地方借錢(qián)就不利，因?yàn)榭赡苡幸惶欤荒苓€。”11月4日，陸金所聯(lián)席董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生公開(kāi)表示，他比較擔(dān)心現(xiàn)金貸的問(wèn)題是多頭借貸。

多頭借貸指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況，說(shuō)明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。

新京報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)及數(shù)據(jù)征信公司并不會(huì)讓別人共享自己的數(shù)據(jù)，因此借貸者在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸，以貸養(yǎng)貸的行為并不少見(jiàn)。有統(tǒng)計(jì)顯示，有大約56.5%的現(xiàn)金貸借貸者申請(qǐng)過(guò)2次或2次以上貸款，其中49.4%的借貸者是在不同機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的。

借貸者為何能夠輕松實(shí)現(xiàn)多頭借貸，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這與現(xiàn)金貸平臺(tái)的高收益及風(fēng)控成本有著密切的聯(lián)系，對(duì)于堪稱“暴利”的現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，投入成本降低壞賬，不如用在大量獲取用戶上面。此外，征信數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一，信息的不對(duì)稱也加大了現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)控的難度。

多頭借貸一年欠16萬(wàn)

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多頭借貸往往始于借款人的“以貸還貸”。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大約50%的借貸者曾向2家或2家以上的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)借款。

王博（化名）是來(lái)自廣西南寧的一名大學(xué)生，2016年9月考入廣西一所大學(xué)。入校不久，王博通過(guò)名校貸借款3000元購(gòu)買(mǎi)了一部相機(jī)，還款期限為3個(gè)月，王博向介紹貸款的中介提供了自己的學(xué)生證復(fù)印件、學(xué)信網(wǎng)登錄賬號(hào)和密碼、本人身份證正反面照片、家人及老師同學(xué)的聯(lián)系電話等個(gè)人信息。

三個(gè)月后，打算按約還款的王博被平臺(tái)告知需要還款9000元，對(duì)方稱，3000元借款是扣除了中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、調(diào)查費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后結(jié)余的，王博實(shí)際借款為六千多元，疊加三個(gè)月的利息及本金為九千元。此時(shí)，王博已經(jīng)無(wú)法聯(lián)系到之前推薦借款的中介。

在無(wú)力償還的情況下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平臺(tái)借錢(qián)來(lái)償還借款。

“在需要還第一筆錢(qián)的時(shí)候，我覺(jué)得自己打工、做家教能夠償還，沒(méi)有跟家人溝通。但是借款逾期后，催債的電話、短信接踵而至。對(duì)方聲稱已經(jīng)找到學(xué)校，要抓住我”。王博說(shuō)，“后來(lái)催收方逼迫我去其他平臺(tái)借錢(qián)，來(lái)償還他們的債務(wù)。”

“剛開(kāi)始以貸還貸的時(shí)候，也想過(guò)求助家里，但害怕父母責(zé)罵。”王博說(shuō)，在欠債如同滾雪球一般越滾越大的時(shí)候，他只能選擇繼續(xù)在新的平臺(tái)借款。到后來(lái)，王博向家人求助時(shí)，債務(wù)的規(guī)模已經(jīng)無(wú)法控制。

在王博家人眼里，19歲的王博性格較為活躍，但對(duì)父母有抵觸、逆反心理。據(jù)他們介紹，王博在“速速借”共借款37次，欠款78400元，此外，他還在錢(qián)寶、任我花一年、借錢(qián)快、貸上錢(qián)等32個(gè)平臺(tái)借款8.6萬(wàn)多元。

王博家人稱，在償還了約13萬(wàn)元現(xiàn)金貸平臺(tái)借款后，目前仍有十幾家平臺(tái)，通過(guò)電話、短信形式向王博及其家人催債。

與王博有著類似經(jīng)歷的還有19歲的大學(xué)生童浩（化名），在上大學(xué)后不久，童浩通過(guò)現(xiàn)金貸平臺(tái)借款1萬(wàn)多元，與女朋友去韓國(guó)旅游，隨后因無(wú)力償還，又向多個(gè)平臺(tái)借貸用于還錢(qián)，2個(gè)月時(shí)間，欠款迅速累計(jì)至3萬(wàn)元。

除了“連環(huán)貸”纏身的借貸者之外，新京報(bào)記者還聯(lián)系到了一位網(wǎng)名“錘子”的職業(yè)借貸者。

錘子兩年前因?yàn)橘€博，接觸網(wǎng)絡(luò)借貸，后來(lái)越滾越大，如今外部欠款近40萬(wàn)。在經(jīng)歷了與催收人員斗毆，斷絕與朋友聯(lián)系，更換工作、居住地點(diǎn)后，“錘子”表示，他不會(huì)給借貸機(jī)構(gòu)還款，還會(huì)繼續(xù)借下去。

因?yàn)橐呀?jīng)成為現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的“黑戶”，“錘子”想要借新錢(qián)越來(lái)越難。他稱，現(xiàn)在主要依靠新平臺(tái)借款。

百融金服于2017年7月發(fā)布的一份《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報(bào)告》顯示，大約56.5%的借貸者申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)達(dá)到或超過(guò)了2次，其中申請(qǐng)2-5次的客戶占比最高，達(dá)到36.7%；申請(qǐng)多次借款的群體中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，在1家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多次借款的客戶僅占7.2%。

“借款人本來(lái)自制力不強(qiáng)，造成這些想借很多錢(qián)的借款人，在一個(gè)時(shí)段把很多借款平臺(tái)全部借了一遍。”91征信創(chuàng)始人薛本川告訴新京報(bào)記者。

另?yè)?jù)媒體援引現(xiàn)金貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者觀點(diǎn)稱，對(duì)于本身沒(méi)有還款能力的貸款人，在催收時(shí)誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西，也是造成多頭借貸的一個(gè)重要原因。催收者利用借款人對(duì)于多頭借貸認(rèn)識(shí)的不足，誘導(dǎo)借款人借舊換新，以完成自身業(yè)績(jī)。

征信缺失致平臺(tái)“蒙眼狂奔”

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，征信數(shù)據(jù)的缺失是平臺(tái)難以預(yù)防多頭借貸的重要原因。他們認(rèn)為，在平臺(tái)有意愿的情況下，借款人的還款能力可以得到區(qū)分。

“預(yù)防方面，平臺(tái)會(huì)接入很多數(shù)據(jù)公司，或者根據(jù)借款人提供的情況，來(lái)判斷借款人到底負(fù)債有多高，這是常見(jiàn)做法，但不是每個(gè)平臺(tái)都這么做。”薛本川表示。

“央行的征信體系，可以避免借款人超出自己償還能力的借貸行為發(fā)生。”中智誠(chéng)征信有限公司副總裁譚砢表示，例如，某借款人在商業(yè)銀行體系中借款，借貸信息會(huì)匯總到人行征信中心，根據(jù)借款人共債情況，人行征信中心的征信報(bào)告可以判斷其總的風(fēng)險(xiǎn)敞口，當(dāng)其借了多家銀行、達(dá)到總額上限時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)看到相關(guān)提示信息，就不會(huì)再給這個(gè)借款人貸款。而目前在人行征信體系外，不用說(shuō)現(xiàn)金貸，就是整個(gè)互金，都沒(méi)有這樣一個(gè)統(tǒng)一的征信體系存在。

“關(guān)于現(xiàn)金貸多頭借貸的問(wèn)題，現(xiàn)在是沒(méi)有形成統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，大家不能通過(guò)數(shù)據(jù)的溝通解決多頭借貸的問(wèn)題。”漢能投資集團(tuán)董事總經(jīng)理賈裕泉表示，監(jiān)管、政府應(yīng)該去打造這一公共平臺(tái)，來(lái)解決多頭借貸的問(wèn)題。“在這部分問(wèn)題能夠解決、風(fēng)控能力能夠保證的情況下，應(yīng)該讓更多資金進(jìn)入市場(chǎng)，而不是限制發(fā)展，造成現(xiàn)在的供應(yīng)不足、需求也得不到滿足，致使用戶獲取的價(jià)格非常高。”

在賈裕泉看來(lái)，大數(shù)據(jù)時(shí)代和后續(xù)能夠延續(xù)的長(zhǎng)期借貸行為下，還款能力是可以被區(qū)分出的，只是發(fā)放貸款的平臺(tái)愿不愿意做區(qū)分。“在沒(méi)有充分競(jìng)爭(zhēng)的情況下，這些平臺(tái)是沒(méi)有動(dòng)力下降的，按道理來(lái)說(shuō)，對(duì)真正守信的人，應(yīng)該能夠把利率降下來(lái)，降到合理水平。”

薛本川認(rèn)為，目前信息共享在推進(jìn)上有很多困難。“比如說(shuō)，推進(jìn)這件事的主體可能需要政府，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)也要不斷強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)、強(qiáng)化品牌，做得非常吃力，做好征信數(shù)據(jù)共通是個(gè)挺長(zhǎng)期的活，但是是避免多頭借貸壓垮行業(yè)最直接的方式。”

利潤(rùn)覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)致多數(shù)平臺(tái)“零風(fēng)控”

另一個(gè)讓現(xiàn)金貸平臺(tái)忽略風(fēng)控的原因在于暴利。在業(yè)內(nèi)人士眼中，當(dāng)有巨大的利潤(rùn)擺在現(xiàn)金貸平臺(tái)面前，足以超過(guò)壞賬帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)控對(duì)他們而言便是可有可無(wú)的狀態(tài)。

“現(xiàn)金貸的利率算成年化，很多超過(guò)100%，100%之內(nèi)都算是業(yè)界良心平臺(tái)。如果我做風(fēng)控、把壞賬率從40%降到35%，還不如把更多的精力和財(cái)力放在更多的獲客上、拉到一些機(jī)構(gòu)的資金。”某反欺詐技術(shù)公司副總裁張?jiān)獙?duì)新京報(bào)記者表示，“現(xiàn)金貸們?cè)谶@其中投入很高人力做事前的風(fēng)控，已經(jīng)沒(méi)有真實(shí)意義了。大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控都是在裸奔，零風(fēng)控的不在少數(shù)，即使有風(fēng)控也是在講故事。”

今年3月，有媒體曾援引一家現(xiàn)金貸平臺(tái)CEO的話稱，“我們不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利。”該CEO稱，行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利。

據(jù)新華社報(bào)道，現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢(qián)站”APP的一款“先花錢(qián)”產(chǎn)品顯示，一筆57天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來(lái)，綜合借貸年利率高達(dá)505％。

此外，“錢(qián)站”上一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

除了暴利的驅(qū)使，還有賭徒的僥幸心理。

“沒(méi)有任何一家現(xiàn)金貸平臺(tái)不知道其中的風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有一家會(huì)相信這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最終落在自己頭上，每家平臺(tái)都在擊鼓傳花。所有人在做任何事時(shí)，都會(huì)考慮投入產(chǎn)出比。這行兒的利潤(rùn)非常大。很多人會(huì)想，只要在這行里干一段時(shí)間，自己的利潤(rùn)就出來(lái)了，哪怕后面‘盤(pán)子’砸了，但前面本兒已經(jīng)賺回來(lái)了，后面就算有損失，也是凈利潤(rùn)而已。”張?jiān)f(shuō)。

在張?jiān)磥?lái)，“零風(fēng)控”存在的道理很簡(jiǎn)單，“就像一個(gè)賭紅眼的賭徒，現(xiàn)在還運(yùn)氣特別好，每次都能贏到一萬(wàn)塊，那他就不會(huì)在乎每次拿出一百元給人當(dāng)小費(fèi)。如果每天只能贏20、30元，他一定會(huì)把賬算仔細(xì)點(diǎn)，把各種漏洞堵得嚴(yán)一些。”

國(guó)內(nèi)某大數(shù)據(jù)公司戰(zhàn)略合作與合規(guī)總監(jiān)陳威則并不完全贊同“零風(fēng)控”的看法，現(xiàn)金貸也并非完全沒(méi)有風(fēng)控，“比如通過(guò)短信內(nèi)容確定你的額度和逾期情況，只是我們借款端感覺(jué)是沒(méi)有風(fēng)控的，另外，按照他們現(xiàn)在的投入產(chǎn)出比，風(fēng)控更多體現(xiàn)為電話催收，所以變相成為了零風(fēng)控。”（記者 王全浩 黃鑫雨 陳鵬）