【背景】

福安市農(nóng)戶(hù)自立服務(wù)社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)服務(wù)社）是中國(guó)扶貧基金會(huì)“貧困農(nóng)戶(hù)自立能力建設(shè)（小額信貸）”扶貧項(xiàng)目，福安是福建省實(shí)施小額信貸扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的創(chuàng)始縣。該服務(wù)社自2001年12月啟動(dòng)運(yùn)作，以小額信貸為載體，以技術(shù)培訓(xùn)和市場(chǎng)信息服務(wù)為手段，聚焦幫扶貧困群體改善生產(chǎn)、生活和健康條件，并提高其素質(zhì)和能力，實(shí)現(xiàn)脫貧致富和持續(xù)發(fā)展。目前，該社工作人員18人，貸款本金6000萬(wàn)元，年放款規(guī)模7000萬(wàn)左右。小額信貸項(xiàng)目覆蓋全市19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、391個(gè)行政村，覆蓋農(nóng)業(yè)人口23萬(wàn)人（其中畬族人口占35%，老區(qū)基點(diǎn)村人口占20%）。項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，累計(jì)為6.4萬(wàn)戶(hù)中低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信貸資金5.7億元。曾先后被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“微型創(chuàng)業(yè)最優(yōu)秀機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”，被中國(guó)扶貧基金會(huì)授予小額信貸項(xiàng)目“特別貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，被全國(guó)婦聯(lián)授予“2012年度全國(guó)農(nóng)村婦女崗位建功先進(jìn)集體”。

【做法】

1、進(jìn)村入戶(hù)，服務(wù)對(duì)象更精準(zhǔn)。為真正的貧困人口提供資金支持，根據(jù)貧困人群的特征和金融需求設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的貸款產(chǎn)品和操作流程，服務(wù)社采取上門(mén)服務(wù)、小額信貸、有償服務(wù)、五戶(hù)連保、現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放和整貸零還等做法，從而有效排除了非貧困農(nóng)戶(hù)從服務(wù)社的小額信貸項(xiàng)目中借款，真正把資金發(fā)放到貧困群體和低收入農(nóng)戶(hù)手中。項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，服務(wù)社已為全市17768戶(hù)低收入農(nóng)戶(hù)（其中少數(shù)民族2244戶(hù)）入戶(hù)辦理業(yè)務(wù)并發(fā)放貸款。在這些貸款中，大部分農(nóng)戶(hù)的人均收入在省定貧困線(xiàn)以下，95%的貸款農(nóng)戶(hù)未獲得過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款支持，目前已貸款的農(nóng)戶(hù)中有建檔立卡貧困戶(hù)124戶(hù)。

2、手續(xù)簡(jiǎn)便，小額信貸更普惠。創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。以“整貸零還”方式，分小組連保貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種產(chǎn)品。一是小組連保貸款。針對(duì)在村的農(nóng)戶(hù)，由3-5戶(hù)組成一個(gè)負(fù)有連帶權(quán)利和連帶責(zé)任的小組（簡(jiǎn)稱(chēng)連保小組），選擇可行性的微型發(fā)展項(xiàng)目提出貸款申請(qǐng)，首次貸款最高額為1萬(wàn)元，而后根據(jù)農(nóng)戶(hù)項(xiàng)目情況給予評(píng)級(jí)續(xù)貸，續(xù)貸最高額為2萬(wàn)元。二是個(gè)人擔(dān)保貸款。針對(duì)進(jìn)城的農(nóng)戶(hù)，由個(gè)人選擇可行性的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提出貸款申請(qǐng)，貸款最高額為5萬(wàn)元。服務(wù)社按照審核程序，于3-7天之內(nèi)，對(duì)符合條件的農(nóng)戶(hù)給予發(fā)放貸款。三是降低信貸門(mén)檻。服務(wù)社以小組聯(lián)保和個(gè)人信用擔(dān)保等無(wú)抵押貸款方式，降低農(nóng)戶(hù)貸款門(mén)檻，有效地把貸款資金直接發(fā)放到農(nóng)戶(hù)手中，解決農(nóng)村貧困農(nóng)戶(hù)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)“難貸款”問(wèn)題。同時(shí)服務(wù)社把貸款戶(hù)的借還款數(shù)據(jù)報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，建立信用信息共享機(jī)制，使小額信貸項(xiàng)目保持99.5%的還款率，為各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村信貸投放夯實(shí)了信用基礎(chǔ)。2017年1-7月服務(wù)社共為2020戶(hù)低收入創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)發(fā)放支農(nóng)小額信貸5159.9萬(wàn)元。

3、結(jié)合產(chǎn)業(yè)，扶貧效益更明顯。針對(duì)農(nóng)戶(hù)投資微型項(xiàng)目成本小、季節(jié)性強(qiáng)和項(xiàng)目發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)。在每年年末服務(wù)社都組織全員展開(kāi)“百人萬(wàn)戶(hù)查實(shí)情”活動(dòng)，摸清春耕生產(chǎn)資金需求，為支持春耕生產(chǎn)籌集充足資金，先后扶持貸款農(nóng)戶(hù)發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目近100項(xiàng)，其中種植業(yè)占64%，養(yǎng)殖業(yè)占30%，捕撈業(yè)及其他占6%。涉及的微型項(xiàng)目有：種植類(lèi)（包括茶葉種植，海帶、龍須菜種植，各類(lèi)水果及蔬菜種植），養(yǎng)殖類(lèi)（大黃魚(yú)、蝦、鮑魚(yú)等水產(chǎn)，家禽，豬，羊，蜜蜂），經(jīng)營(yíng)類(lèi)（店面流動(dòng)資金使用，店面裝修，購(gòu)置材料及貨物，繳納租金，工廠經(jīng)營(yíng)等）。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，每千元貸款平均增加收入700元左右，大部分農(nóng)戶(hù)從中受益，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。截至目前，項(xiàng)目累計(jì)為低收入貸款農(nóng)戶(hù)增加經(jīng)濟(jì)收入達(dá)4億多元。

4、培養(yǎng)自立，脫貧致富更快速。貧困群體在獲得小額信貸服務(wù)時(shí)，還得到培訓(xùn)。項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，服務(wù)社協(xié)調(diào)葡萄、茶葉等協(xié)會(huì)以及林業(yè)、海洋與漁業(yè)等部門(mén)給農(nóng)戶(hù)培訓(xùn)，主要包括小額信貸知識(shí)、公共知識(shí)、實(shí)用技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等，并建立培訓(xùn)評(píng)估制度，對(duì)農(nóng)戶(hù)培訓(xùn)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)，以了解培訓(xùn)成果，為今后有針對(duì)性的再培訓(xùn)提供依據(jù)。目前，累計(jì)舉辦各種培訓(xùn)會(huì)議18038場(chǎng)，先后培訓(xùn)農(nóng)戶(hù)372417人（次），使農(nóng)戶(hù)的微型項(xiàng)目的成功率達(dá)98%以上。比如，福安市松羅鄉(xiāng)尤沃村村民蘇則忠種植葡萄因資金技術(shù)的缺乏，產(chǎn)業(yè)一直得不到發(fā)展。2002年開(kāi)始，連續(xù)7年獲得了服務(wù)社貸款并得到培訓(xùn)，不但成了當(dāng)?shù)仄咸逊N植能手，經(jīng)營(yíng)了一家農(nóng)肥店，家庭年收入也從2002年的7000元提高到2016年的30多萬(wàn)元，曾獲得中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)三等獎(jiǎng)，并于2012年當(dāng)選為村黨支部書(shū)記，帶動(dòng)更多群眾發(fā)家致富。

5、管理到位，資金運(yùn)作更安全。服務(wù)社以500萬(wàn)元貸款本金作為項(xiàng)目啟動(dòng)資金，發(fā)展至今貸款本金已達(dá)6000多萬(wàn)元，年放款量從2002年的355萬(wàn)元增加到2016年的6500多萬(wàn)元，增加18.3倍。服務(wù)社實(shí)行“四級(jí)管理”“嚴(yán)把三關(guān)”確保農(nóng)戶(hù)還貸信譽(yù)良好，資金滾動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)。“四級(jí)管理”：以信貸員為橋梁，建立以服務(wù)社—中心主任—小組長(zhǎng)—農(nóng)戶(hù)為主的四級(jí)管理網(wǎng)絡(luò)，確保貸款資金的合理用途和貸款使用人員真實(shí)性。嚴(yán)把“三關(guān)”：①貸前審查關(guān)，信貸員入戶(hù)調(diào)查并拍相片，后臺(tái)人員電話(huà)核查真實(shí)情況；②放款資金到戶(hù)關(guān)，堅(jiān)持貸款戶(hù)本人到位，堅(jiān)持貸款農(nóng)戶(hù)合照到位，堅(jiān)持貸款資金發(fā)放到位。③貸后跟蹤關(guān)，采取電話(huà)和實(shí)地回訪客戶(hù)的方式，時(shí)時(shí)跟蹤信貸員和貸款戶(hù)的情況，確保資金運(yùn)作安全。

【點(diǎn)評(píng)】

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)扶貧方式均面臨資金到戶(hù)率低、項(xiàng)目成功率低和信貸回收率低等障礙，少數(shù)群眾甚至將扶貧資金當(dāng)作救濟(jì)款用，無(wú)法形成扶貧工作的長(zhǎng)效機(jī)制。福安自立服務(wù)社針對(duì)農(nóng)村低收入農(nóng)戶(hù)，堅(jiān)持上門(mén)服務(wù)、方便快捷、組織培訓(xùn)、嚴(yán)密管理，有效解決了農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏抵押物、成本與風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，真正做到為貧困人群服務(wù)，激發(fā)了貧困戶(hù)開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)戶(hù)自我管理、自我約束和自我發(fā)展，為廣大農(nóng)戶(hù)勞動(dòng)致富搭起了一個(gè)解決資金難題的新平臺(tái)，打通了農(nóng)村金融扶貧的最后一公里。特別值得贊賞的是，自立服務(wù)社著力為貧困戶(hù)提供技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等支持性服務(wù)，扶起貧困農(nóng)戶(hù)的自立之志，與習(xí)近平總書(shū)記倡導(dǎo)的“扶貧先扶志”理念高度契合。