風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 權(quán)責(zé)對(duì)等

　　新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破小微融資“天花板”

今年是宣城振宣擔(dān)保公司總經(jīng)理葉樹(shù)萍從事?lián)Ｐ袠I(yè)的第十年，在他看來(lái)，安徽開(kāi)創(chuàng)的新型政銀擔(dān)機(jī)制不僅是擔(dān)保機(jī)制的一次變革，更是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一次涅槃重生。

“擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)力弱，在跟銀行的合作中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，政銀擔(dān)合作機(jī)制不僅明確了相互責(zé)任，更重要的是讓政府、銀行、擔(dān)保、企業(yè)形成利益共同體，共同應(yīng)對(duì)下行壓力渡過(guò)難關(guān)。”葉樹(shù)萍坦言，以前壓力很大，現(xiàn)在雖然經(jīng)濟(jì)下行，但政銀擔(dān)機(jī)制建立后，反而感覺(jué)輕松了，“政銀擔(dān)提升了擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的信心。”

自2015年開(kāi)展全省第一單“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)起，振宣擔(dān)保已為203戶小微企業(yè)辦理了271筆“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)，目前“政銀擔(dān)”在保余額達(dá)11.2億元，占公司全部擔(dān)保余額的87%。代償壓力減輕后，振宣擔(dān)保放開(kāi)手腳，為小微企業(yè)提供更加靈活、接地氣的融資擔(dān)保服務(wù)，將企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)納入反擔(dān)保范圍，在過(guò)去單一擔(dān)保的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新?lián)?小額貸款，擔(dān)保+互助基金，并制定一整套貸后管理辦法，為擔(dān)保企業(yè)提供續(xù)貸過(guò)橋資金，制定還款計(jì)劃，化解風(fēng)險(xiǎn)。

“以前通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給企業(yè)貸款，銀行認(rèn)為反正有我們100%代償，就把審核管理小微企業(yè)的包袱全部甩給我們。但現(xiàn)在，20%的代償責(zé)任促使銀行也介入到貸前審查，看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、上下游，并加強(qiáng)貸后工作。銀擔(dān)雙方共同著力，確保了小微企業(yè)的準(zhǔn)入質(zhì)量，進(jìn)一步降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。”合肥高新融資擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)二部副經(jīng)理范玉春表示，安徽新型“政銀擔(dān)”將政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式落到了實(shí)處，用新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破了小微融資的“天花板”。

其實(shí)，不僅企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受到改革帶來(lái)的紅利，即使是在“政銀擔(dān)”中新增20%代償風(fēng)險(xiǎn)的銀行，也是實(shí)實(shí)在在的受益方。省財(cái)政廳金融處處長(zhǎng)黎學(xué)東算過(guò)一筆賬，銀行業(yè)平均不良率接近2%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率在3%左右，銀行承擔(dān)20%，也只有0.6%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平。政府的介入，讓銀行提高了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心，降低了給小微企業(yè)的貸款顧慮。

此外，政銀擔(dān)合作，還為銀行提供了新的客戶源。就拿在全省率先開(kāi)展政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，截止目前，政銀擔(dān)余額已超過(guò)20億元，服務(wù)小微企業(yè)近500戶，政銀擔(dān)業(yè)務(wù)對(duì)銀行小企業(yè)的新增貢獻(xiàn)達(dá)到46%。圍繞這些客戶提供的支付結(jié)算、資金歸集、票據(jù)、對(duì)公存款、理財(cái)以及上下游鏈條式綜合開(kāi)發(fā)等綜合金融服務(wù)，累計(jì)為郵儲(chǔ)銀行派生存款超過(guò)2億元，綜合營(yíng)銷(xiāo)收入2000萬(wàn)元。

在錢(qián)力看來(lái)，率先在全國(guó)提出由銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，目的不是讓銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，把“包袱”甩給銀行，而是讓銀行共同關(guān)注貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，“分擔(dān)的目的是共管，只有共管才能更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。”同時(shí)，第一次將傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作變?yōu)檎y擔(dān)合作，通過(guò)省市縣三級(jí)財(cái)政對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金，建立風(fēng)險(xiǎn)資金池，構(gòu)建了穩(wěn)定持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，讓合作的銀行具備穩(wěn)定的預(yù)期，增強(qiáng)合作的信心。

“以前，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制是‘背靠背’，分別開(kāi)展自己的業(yè)務(wù),在各自的業(yè)務(wù)中都承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，客戶信息也相對(duì)割裂。”郵儲(chǔ)銀行安徽分行行長(zhǎng)劉玉成說(shuō)，“政銀擔(dān)”合作機(jī)制打通了三方平臺(tái)，建立了政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力機(jī)制、讓三家在“扶小微”的過(guò)程中，從各自為戰(zhàn)，到風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與共管。